问大家一个问题：

如果看中了一份重疾险，从保障到价格都非常好，可以给全家人都买一份吗？

  如果你的回答是“可以”，那么今天这篇文章就是为你准备的。

  人的一生就像爬山，从山脚到山顶，我们看到的风景，以及面临的风险，都是不一样的。买保险也是一样的道理，怎么会有一张保单适合全家人呢？

  接下来，我们就来讨论一下，不同年龄段的人，应该怎样配置保险才好。

一.先认识一下保险“四大天王”

 1.1 百万医疗险：报销住院费用

 平常感冒发烧，看病顶多千把块钱，大部分家庭都能负担的。

但是一些比较严重的毛病，比方说胃出血、骨折、癌症等等，这些花费就高了，上百万都不稀奇。

 那么配置百万医疗险后，住院发生的治疗费用，在社保报销后，超过免赔额（通常为1万元）的部分，保险公司就可以按比例报销，最高报销100%，最多不超过治疗费用。

 1.2 重疾险：用来保大病的

 咱普通人平常生活都还算过得去，就是怕万一得大病，没钱治不说，还可能拖垮家庭。

 而配置重疾险后，得了合同约定的大病，保险公司就赔一笔钱，这笔钱用来干什么，由自己决定。

 举个栗子，

小明买了50万保额的重疾险，万一得了癌症，就能获得50万元的赔偿，这笔钱用来看病、支付后续的康复费用、或者弥补养病期间的收入损失等等都可以。

 寿险很简单，人没了或全残了就能获得赔偿。

根据保障期限的不同，可以分为终身寿险、定期寿险。终身寿险一般是用作财富传承的，价格很贵，而定期寿险更适合我们普通人。

 作为一个成年人，都会背负一定的家庭责任，上有老、中有伴侣、下有小，如果发生不幸，寿险理赔款可以帮助我们继续履行家庭责任。

 1.4 意外险：保意外损失的

 “你永远不知道，意外和明天哪个先来。

这句话虽然听到耳朵起茧了，却也是不争的事实。

 意外导致的身故、残疾、医疗等等，都可以通过一份意外险减轻损失

我这里只粗略谈谈，普通人在不同年龄段，该如何配置保险。

2.1 未成年人0-17岁

这样配置：医疗险+重疾险+意外险

 为什么不需要寿险呢？

因为小孩子不需要养家，在18岁前买了都没有多大作用，而且国家对于未成年人的身故赔偿有以下规定：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

▶▷关于重疾险

小孩子和大人的重疾险，并没有本质上的区别。

只不过在产品的选择上，不需要过分看重身故责任，并且最好选有少儿特疾额外赔付的。

比方说妈咪保贝，针对少儿高发的疾病，如白血病，在重疾赔付的基础上，还可以多赔100%保额。

▶▷关于意外险

同样的，保额最好不要超过50万。

在保障责任的选择上，最好有意外医疗保障，因为小孩子好动，容易意外烫伤、摔伤等等。

这样配置：医疗险+重疾险+定期寿险+意外险

 成年人的保障，四大险种最好都配齐，缺一种都会有保障缺口。

 有一点要特别注意的是，大家要先把自己的保险配置完善后，如果还有多余的预算，再给小孩子投保，千万别反过来。

 做父母爱护儿女的心理，我都理解，但是小孩子没有赚钱的能力，如果大人生病了，孩子又能帮到什么呢？

其实换句话说，最该买保险的是家里赚钱的那位。

 另外，年纪在50-55岁之间的，如果因为身体健康原因，买不了重疾险，可以换成防癌险，一种可以简单理解成只保癌症的重疾险。

 而且，50岁以上的话，定期寿险也不一定要买了，因为有的人已经退休颐养天年，身上也就没有太多养家的责任了。

2.3 中老年人56岁以上

这样配置：医疗险+防癌险+意外险

 年纪大了，就想保个大病，别的都不求了。为什么用防癌险替代重疾险呢？

 一个是因为这个年纪可能买不了重疾险，就算能买到，保额也不会太高。

比方说国富人寿的嘉和保，55岁-60岁最高保额只能买到3万元，起不到太大的保障作用。

 第二是因为贵啊，年纪越大，重疾险越贵，再买就不太划算了。所以会更推荐防癌险。

 另外，关于中老年人买意外险，同样不要太关注保额了，最好选带意外医疗保障的。因为年纪大了，非常容易滑倒、摔伤什么的，医疗费用可以通过意外险报销。

 别嫌我唠叨，一切都只为了让你更懂保险！

很多人对保险有偏见，就是因为没有充分了解，或者受到他人的忽悠，保险本身没有错，它只是一个规避风险的工具而已，如何将它运用好，是我们要做的功课。

 最后，对于保险有任何不明白的地方，都可以用微信，给我发消息，在线答疑~

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