但父母、孩子和我们自己，面临的意外风险是不同的，选择意外险时候的侧重点也不同。 那咱们这一家三代，买意外险分别该注意什么呢？今天就来聊聊，意外险保障的那点事。

• 意外险，到底给了我们什么保障？

• 父母和孩子，意外医疗最重要

• 成年人，身故和伤残的保障要做足

一、意外险，到底给了我们什么保障

有不少朋友对意外险的了解，还停留在“只要发生意外导致死亡，保险公司就会赔一大笔钱”的层面上。但实际上，这只是意外险为我们提供的一小部分保障而已。

意外险的保障一般分为3大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。它们分别对应我们发生意外以后的3种情况——身亡、残疾、需要治疗。保鱼君来简单说说，这3块都是什么。

意外伤残：

如果由于意外伤害而残疾，保险公司会按照中保协发布的《人身保险伤残评定标准》，按10%-100%的比例赔我们一笔钱。

举个例子：老王去买菜的时候，被汽车撞了，失去了左腿，被鉴定为五级残疾。而他刚好有一份意外伤残保额为50万的意外险，那五级伤残的老王就能拿到60%的保额，也就是30万元的赔款。

意外医疗： 还是拿上面的老王来举例，他被汽车撞断了腿，需要在医院进行治疗。

那这时候，意外医疗就能给老王报销医药费，挽回一部分的损失。 意外身故：

这个最好理解，只要因意外伤害而身故，保险公司就会赔我们一大笔钱。

意外身故、意外伤残、意外医疗，这3大保障缺一不可，咱买意外险的时候，一定得挑这3块都有的产品。 

接下来，再给大家分析一下，父母、孩子和咱们自己，买意外险分别要关注的地方。

二、父母和孩子，意外医疗最重要

孩子天性活泼，容易烧伤烫伤，被猫抓狗咬。而父母身体健康变差，行动迟缓，容易意外摔倒磕碰，所以这两类人要重点关注意外医疗。

 但父母和孩子没有养家的责任，万一不幸身故或者伤残，并不会对家庭经济造成太大影响。 而且国家对未成年人身故的保额有限制，10岁以下不得超过20万，18岁以下不得超过50万。

所以意外身故和意外伤残，我们可以暂且放一放。 意外医疗，就相当于一份只保意外的医疗险，挑选这一块保障的时候，我们要记住这3点：

1. 没有免赔额，或者免赔额越低的越好。

免赔额就像是一条标准线，只有医疗费超过标准线的部分，才会给咱报销。 现在不少给孩子和老年人设计的产品，已经是0免赔额了，挑意外险的时候，我们也最好选择这样的产品，尽可能地多报销一点医疗费用。

 2. 选报销比例高的。

 报销比例跟我们能拿到多少钱有直接关系，比例越高，能报销的钱就越多。现在的产品报销比例都挺高的，基本上在80%以上。

 3. 选社保外用药也能报销的。

 社保并不能报销所有的药物，如果选的意外医疗只能报销社保范围的用药，用药就会受到限制。如果伤情比较严重，需要用到进口药物，那这笔钱只能我们自己承担了。

所以，我们还是尽可能地选报销不限社保范围的产品。

三、成年人，身故和伤残是重点

说了父母和孩子，接着就是咱们自己了。

 我们成年人是整个家庭的支柱，支撑着一家老小的生活。如果哪一天意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。

 所以咱最应该关注的是：意外身故和意外伤残。一旦不幸发生，还能为家庭留下一笔应急的钱，支撑正常生活。

 3.1 意外身故 

挑选意外身故保障的时候，我们要关注这2点：

 1. 身故保额要做足。

 成年人的不幸身故会给家庭造成很大打击，如果还背着房贷、车贷的话，那这一大堆债务将会变成家人沉重的负担。

 那为了防止这种情况的发生，我们一定要把身故的保额做足了，起码要能覆盖负债和家庭未来5年的生活开销。

建议：咱们至少要买到50万保额，如果想要买到100万或者更高，保费也只会贵一百来块，是很划算的。

 2. 猝死保障要包含。

 是的，在意外险的定义里，猝死并不算是意外。 意外险里说的意外，必须符合3个条件：突发的、外来的、非本意导致的。而猝死是人自己身体里的疾病导致的，不属于外来的因素。 不过近些年猝死发生的频率越来越高，于是有不少新出的意外险产品，会将猝死作为特定保障纳入保障范围。

 所以咱们工作压力大的朋友，一定要选一款带有猝死保障的意外险。

 3.2 意外伤残

跟意外身故比起来，意外伤残发生的概率会更高。 而成年人如果不幸残疾，对以后的工作和生活会有不小的影响。如果残疾较为严重，以前能做的工作现在不能做了，会造成较大的家庭收入损失。

 那这时候意外伤残的赔偿金就能派上用场了，可以弥补一部分的收入损失。 上面已经说过，意外伤残大多是按照伤残等级，来决定赔付的比例。那我们要做的就是要挑选一款意外伤残保额和身故保额一样高的产品。

 3.3 意外住院津贴

虽然说成人最需要关注的是意外身故和伤残，但并不代表意外医疗就不重要了。至于怎么挑，上面已经说过了，我们成人也按照这个标准来，错不了。

不过这块还有个亮眼的加分项：意外住院津贴。

 这个津贴指的是，如果发生意外住院了，保险公司将在住院的这段日子，每天都补贴给我们一笔钱。不过住院津贴是有最高补偿天数的，不是住院多久就能给多久哦。

这笔钱相当于在住院期间，保险公司给的一笔生活费。它是不限使用范围的，不管是用来交医药费，还是用来当生活补贴，都完全没问题。

不管是给父母、小孩还是给自己买意外险的时候，咱都可以考虑选一款带有意外住院津贴的产品，能更大程度地弥补因意外造成的经济损失。

四、总结一下

总而言之，关于买意外险要注意什么，一句话概括就是：父母孩子重点关注意外医疗，咱们成人重点要关注意外身故和意外伤残，如果能选带有意外住院津贴的产品，那就更好了。

下次购买意外险的时候，要“因人而异”，意外险才能“对症下药”地给我们更全面的保障。

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