买保险就是买保额的，万一出险，足够的保险理赔金，才能帮助我们及家庭度过难关。

1.1 保额买的不够

跟开头保鱼君举的例子一样，10万保额面对30万起步的治疗费用，根本不够看，这保险买的完全失去了转移风险的意义。

1.2 保额越高越好吗

得了癌症，保险公司赔个几千万，想去哪儿治去哪儿治，多好啊！问题来了，保额高了，保费也噌噌上涨。

比如千万保额的重疾险，保费就得上百万了，咱普通人付得起吗？再比如医疗险，通常高端医疗险才能买到千万保额，保费也得好几万了。

所以，保额过高，导致支出负担过重，也是不可取的。

2.1 锦囊①：双十原则

“双十原则”即，保费支出控制在家庭年收入的10%左右，买到的保额在家庭年收入的10倍左右。

当然，不同家庭的情况不一样，这里主要用作参考，大家根据自己的实际情况，做相应调整。

举个栗子，C先生年收入20万，家庭无负债，那么他每年的保费支出可以控制在2万左右，保额要买到200万才够用。

百万医疗险属于报销型，报销金额不会超过实际治疗费用，根据国家统计局信息显示，2019年1-7月，全国三级公立医院人均住院费用为13537.4元。另外，意外险就算买高保额，价格也很便宜。

所以保额计算主要考虑重疾险和寿险。

例如C先生这样分配：50万重疾险+150万寿险+50万意外险+百万医疗险

2.2 锦囊②：负债计算法

“双十原则”适用于无家庭负债的情况，如果有房贷、车贷等，定保额的时候，要另外算进去。不然，一旦家庭经济支柱病倒，房贷续不上就麻烦了。

举个栗子，C先生年收入20万，家里有80万房贷，20万车贷，理想状态下，他要买到300万保额才够用。

例如这样分配：100万重疾险+200万寿险+100万意外险+百万医疗险，这样定保额，一旦出险，不但可以覆盖负债，还能维持正常家庭生活。

3.1 重疾险

• 重疾险的保额怎么定 

重疾险的作用有两块：弥补疾病治疗、康复费用+3年收入损失

所以，买重疾险保额至少30万起，50万是一个比较合理的数字。

举个栗子，C先生年收入20万，那么他的重疾险保额应该配置在30万+20万*3=90万。

• 预算不够怎么办 

重疾险的保费支出是比较高的，C先生买90万保额才够用，可是刨去家里开支，没有那么多预算怎么办呢？

例如C先生这样分配：50万终身+40万定期纯消费型重疾险，并把缴费时间拉长到30年。

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