很多人买保险，都会陷入一个误区，认为返还型保险比消费型保险好。最典型的莫过于返还型意外险了。

在3-5年以前，国家对营销骚扰电话的限制还没有那么严格，相信有不少朋友都接到过以某银行信用卡中心的名义打过来推销推销保险的电话。无论推销的是意外险还是重疾险，一通电话打完，你可能什么都没记住，唯独对“有事赔钱，没事超额返还”这句话印象深刻。为什么呢？不花钱就能“免费”获得一份保障，不要白不要。但，真的是这样吗？

天下没有免费的午餐。今天，我就来分析一下，为什么不建议大家购买返还型意外险。

今天的主要内容有：

· 说说返还型意外险那些“坑”

· 消费型意外险有什么优点？

· 意外险的投保建议

返还型意外险的特点是，在连续缴纳一定年限后，就可以返还所交保费，而且保障还会继续有效。这种返还型保险对一般消费者而言具有一定的迷惑性，乍一看还挺划算的，其实只要稍微思考一下就会发现，还是消费型意外险划算一些。

我们分析一款意外险，最主要看三个方面：

1.一般意外保额：

一般意外责任的理赔条件比较宽松，只要属于意外都能赔；而特殊意外责任，比如意外烧伤、意外骨折、自驾车意外等，只有符合特定的情形才能赔，理赔的概率大大降低了，没有那么重要。毕竟，生活中可能会发生的意外有很多种，我们不能只把少数的几种特殊意外保额提高了，而忽视了意外保障的全面性。

所以，一般意外保额越高越好，远比特殊意外保额重要。

2.意外医疗责任：

意外医疗责任的理赔门槛比意外伤害要低得多，因为很多时候，意外发生时，我们可能会受伤，需要治疗，但是远远没有达到残疾、甚至全残/身故的程度。所以，一份意外险，除了意外伤害责任，也应该包含意外医疗责任。

3.伤残和全残的区别：

伤残和全残，一字之差，出险时可能就是赔与不赔的区别了。伤残是按伤残等级赔付，1-10级分别赔付保额的100%-10%；而全残只有达到1级才能赔，理赔的门槛大大提高。所以，一定要看清保障责任，保“伤残”优于保“全残”。

掌握了挑选意外险的三个要点，再来看消费型意外险和返还型意外险，孰优孰劣就一目了然了。

为了获得更直观的对比结果，我挑选了一款返还型意外险，和一款高性价比消费型意外险。如下图所示：

（点击图片放大看）

我们可以看到，消费型意外险专注于保障，所以保障内容很全面，保额也很充足。一般意外伤害保额非常高，无论什么原因导致的意外身故/全残，都能赔100万。如果是残疾，还能按伤残等级按比例赔付。而且，还包含意外医疗报销，意外门诊、住院都能报销，理赔的门槛大大降低。

相比之下，返还型意外险的保障功能就显得很鸡肋了：

一般意外伤害保额少得可怜，除了少数的几种意私家车意外、公共交通意外和航空意外能赔100万以外，因其它意外导致的身故/全残都只能赔5万/10万。消费者很容易被100万的高保额所蒙蔽，但其实一般意外伤害保额才是最重要的。

而且，前面三款返还型意外险只有全残责任，没有伤残责任，一定要达到全残才能赔，2-10级伤残都是1分钱不赔的，这个坑很隐蔽，一般的消费者可看不出来。

还有，连理赔发生率最高的意外医疗报销也没有。要知道，这部分是最有可能发生理赔的。

所以，保障方面，消费型意外险完胜。

分析完了保障的部分，我们再来看看返还的部分。

作为一款返还型意外险，保障功能弱也就算了，它们所吹嘘的返还功能也没有很好啊！

很多人买返还型意外险，无非就是看中了它的返还功能。但是，返还就一定比不返还划算吗？

从消费型和返还型产品对比中，可以很直观地看到，返还型意外险的保障部分远没有消费型意外险高，但却比消费型意外险贵得多。我们所列举的亚太超人消费型意外险，保费只有三款返还型意外险的1/6左右，每年可以省下1500元左右的保费。

其实，所谓的返还，只是我们多交的那部分钱自然增值的结果而已。所谓“羊毛出在羊身上”，说的就是这个意思。

（点击图片放大看）

比如，我们选择安行保两全保险（2.0增强版），30年缴费期满后返还所交保费的120%，也就是2000*30*120%=72000元。但是，保障部分非常鸡肋，保障非常低。

而如果我们选择亚太超人，每年只要299元。如果把每年节省下来的1701元用来理财，30年后会变成多少呢？我们保守一点，就拿余额宝来对比好了。按现在余额宝的年化收益率2.35%算，如果每年存1701元，30年后一共是71218元。如果选择银行理财、基金定投等，收益就更高了。而且，流动性远远高于返还型保险。

总而言之，返还型意外险的保障功能很弱，保费很贵，返还的部分收益率也不高，流动性差。购买返还型意外险，远没有消费型意外险划算。

毕竟买意外险，主要就是为了通过有限的保费支出来转移生活中不可预知的意外风险，最重要的就是保额一定要足够高。买保险，最重要的就是保障，先把保额配置充足，如果还有预算，再考虑理财，切勿本末倒置。只有这样，我们才能买到高性价比的保险产品。

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