保险行业今年最轰动的事儿，应该要数重疾定义修订了。

重疾险新版定义自从7月1日结束向社会征求意见后，这段时间一直就没啥动静。

前天财联社发布了一条快讯，瞬间刷爆了朋友圈——“预计重疾险新定义将很快发布”。

重疾险新版定义（征求意见稿）跟旧版定义的区别，之前小鱼也跟小伙伴们解释过，时间过了这么久，估计有些小伙伴都已经记不清了，小鱼就再给大家解读解读：

1、新旧重疾定义，都有哪些变化？

2、新规前投保OR新规后投保？

3、答疑解惑

01.新旧重疾定义，都有哪些变化？

现行25种重疾定义是2007年出台的，已经过去13年了。

不管在医学还是保障层面，都有点跟不上现在的节奏，所以有了这次的重疾定义修订。

今年3月31日，保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，开始在保险行业内征求意见。

经过第一轮意见征求和调整，6月1日又发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，向全社会公开征求意见，目前已经到了最后阶段。

与2007年出台的重疾定义相比，这次定义修订主要变化有这3点：

1、优化疾病分类，建立重大疾病分级体系

随着医学的发展，之前被列为重疾的部分疾病，现在治疗费用较低、预后良好，还按重疾赔，不太合理。

所以这次重疾修订，把更高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，按严重程度分成了重度疾病和轻度疾病：

    轻症这个责任，倒不新鲜，现在绝大部分重疾险都有，而且病种多达几十种。

不过，各家保险公司的产品，轻症的病种、理赔要求、赔付比例不同，有的产品还可能不保某些高发疾病。

未来的重疾险，必须含有这3种高发轻症，而且理赔条件都一样，会更规范。

2、增加病种数量，拓展保障范围

这次重疾修订，在原来25种重疾的基础上，增加了3种重疾和3种轻症：

    目前的重疾险，不少产品已包含这些疾病，已购买的消费者也有保障，不用担心。

至于轻症，将上限提高到了30%，与目前大部分重疾险赔付比例相近。

3、优化疾病定义

修订后，原来的25种重疾里，16种理赔条件没明显变化，2种变严格了，7种变合理了。但整体来看，更科学：符合现在的医学实践、理赔标准更加明确。

比如“冠状动脉搭桥术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”。

传统的开胸是指胸骨正中切口打开胸腔，即将胸骨切开两半暴露心脏。

新定义将“开胸”改为“切开心包”，那么意味着不用切开胸骨的微创手术，有很大可能赔付重疾。

因为即使是微创下的冠脉搭桥，也基本上都需要先切开心包膜，才能露出冠状动脉进行操作。

相当于放宽了理赔要求，切实提升了消费者的保障权益。其他理赔变规范的病种，又如：

重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了；

心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心脏”；

主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔；

急性心肌梗塞，以前都是“急性胸痛”，胸痛属于症状，是比较主观的患者感觉，现在增加了临床数据。

02.新规前投保OR新规后投保？

重疾修订是朝着更科学、合理的方向走的，但对我们消费者而言，这几点也要关注：

①部分疾病定义收紧

主要是恶性肿瘤，它是重疾出险率最高的，这次修订，相比之前有收紧。

首先，作为癌症早期的原位癌，不在重疾和轻症范围内了。其次，高发的甲状腺癌，按照2007年的重疾定义，确诊即按重疾理赔，赔付比例一般为100%，有的产品在特定年龄前确诊还能额外赔20%-80%。

此次重疾修订，按严重等级区分，将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高赔30%基本保额。只有I期以上的，才能按重疾赔。

买50万重疾保额，如果确诊Ⅰ期甲状腺癌，原来最少可以赔50万，未来最高只赔15万，至少少了35万。

对于我们消费者来说，确诊甲状腺癌后的获赔金额或将减少。

②轻症赔付比例低于线上主流产品

尽管新规将最高赔付比例上调到30%，但目前主流线上产品，赔付比例可达40%或45%，买50万基本保额，仍有差距。

虽然甲状腺癌I期手术及相关治疗费用基本都不超过5万元，降低赔付比例也能够覆盖费用补偿。

从重疾修订前后保障来看，利好中带点小遗憾，到底是买现在的重疾险还是再等等？

孩子才做选择题，大人当然是全都要。 

我建议，新旧产品搭配购买，既不耽误保障，又能享受两边的好处。

现在新规还没有正式实施，待发布之后保险公司还需要重新设计产品，中间还有一段时间。

但风险不等人，先买上一份早早享受保障，才是硬道理。

3. 答疑解惑

1、未来的重疾险会降价吗？

今天我想告诉大家两点：第一，保险定价遵守公平原则，保费与保险公司承担的风险要相对应。产品的定价对消费者来说是公平的。

第二，产品价格的影响因素是多元的，会受到利率、费用率、退保率、风险发生率等的影响，风险发生率只是其中的一个部分。另外，现在中国的重疾险市场，产品价格还会受到市场竞争的影响，而目前很多线上产品定价已经比较低了。

2、重疾险以后不保原位癌了？

根据之前公开的征求意见稿，原位癌确实没有被纳入重疾或者轻症范围内。

但在保险行业协会官网发布的答记者问中有回复，保险公司可以自行增加原位癌保障：

来源：保险行业协会官网

因此，未来保险公司可能推出含原位癌保障的重疾险，来吸引消费者。但理赔标准、赔付比例如何，需看具体的产品设计。

3、甲状腺癌被剔除重疾？

新规没有剔除甲状腺癌，只是将它按严重程度分为重疾和轻症：

重疾：TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌。

轻症：TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌。

分期比I期更轻的未列入保障范围。

轻度甲状腺癌治疗费用较低、预后效果好，按轻症来赔付，能满足消费者的保障需要，也使得赔付标准更科学。

4、已经购买的保单会不会受影响？

根据之前公开征求意见稿的附则，规范发布之前已生效的保单，还是按生效时的合同来走。

来源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》

5、按2007年重疾定义设计的重疾险是否会统一下线？

近期确实有部分保险公司的某些产品发出下线通知，不过，监管层面暂时还未发布相关公告。

但目前银保监会人身险部已停止报备2007版重疾定义的新产品。

从长远来看，未来根据新定义设计的产品会越来越多，老产品将会逐步下线。

好啦，今天就讲到这里了，有别的保险问题可以扫描下面二维码加我微信沟通哦。

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