百万医疗和重疾险向来是保险界的黄金搭档。近年来，尤其是近期，平安推出后，不少小伙伴的天平已经渐渐地开始倾向于百万医疗，于是就有了下面的问题：

如果买了e生保这样的长期医疗险，还有必要花更多的钱买重疾险吗？

确实，从保费上看，如果只买长期医疗险，不买重疾险的话，是很划算。既然这样，只买长期医疗险是否真的可行呢？

我的答案是：对于年龄较大的老人或预算很紧张的年轻人来说，只选择长期医疗险也可以，先上车再说。

但对大多数人来说，一定要搭配起来，组合买！为什么呢？接着往下看。

01一个例子看透本质

来举个例子，你应该就明白了。

张女士是某公司职员，今年28岁，单身，年薪15万。假如不幸张女士患了乳腺癌，患病之后需要的费用大致可分为4类：

（根据癌症通常是5年的生存率，我们仅测算一下5年需要的总费用）

1、罹患乳腺癌所需医疗费：

按照一般的乳腺癌花费计算，首年需要自费10万左右（包括手术费用、放化疗费用、靶向费用以及其他自费项目和内分泌治疗费用），后续每年的药品和治疗费用2.5万，总计需要20万左右。

2、身体恢复的营养费用：

患癌之后，身体虚弱导致特别需要注意营养，饮食方面，每年的营养费假设2万元，那么5年的营养费大约共需10万左右。

3、治疗期间的陪护费用：

治疗期间的陪护时间一般是半年左右，张女士请护工照顾的费用按照150元/天，半年大概需要花费3万左右。

4、收入损失：

张女士患病期间，至少半年没有收入，另外还需要额外休养一段时间，按照1年没有工作来计算。而且恢复之后，工作强度不能过大，张女士换了一份收入低，但是轻松的工作。相比之前的年收入，5年的收入损失大约35万

既没有长期医疗险又没有重疾险

这种情况下，需要的68万均需要自费。对大多数家庭来说，压力还是很大的。

有长期医疗险，没有重疾险

有长期医疗险，20万的医疗费就可以报销。并且，长期医疗险在出险后，只要还在保障期间内，不管身体健康情况和之前是否理赔过，都可以续保。

张女士需要自己承担的费用是除了20万医疗费之外的费用。即需要负担10万营养费+3万护理费+35万收入损失=48万。还是一笔不小的数字，负担很大。

没有长期医疗险，有50万保额重疾险

有50万保额的重疾险，张女士可以直接理赔50万。这时，还是有68万-50万=18万的缺口。对个人的生活质量还是会有影响。

有长期医疗险，也有50万保额重疾险

张女士的20万医疗费可以报销掉，重疾险还可以一次性赔付50万，由于医疗险和重疾险报销的费用之和为20万+50万=70万，也就是说，张女士自身不需要再额外承担任何费用。

所以，很明显，通过上面的对比，如果长期医疗险和重疾险搭配投保，可以让疾病的打击降到最小，获得最好的结果。

你要怎么选择？一目了然，最好的方式当然就是：

长期医疗险和重疾险建议搭配投保，保障更加全面。

当然，这个案例比较简单。如果你是家庭经济支柱，上有老、下有小，有房贷、车贷的话，需要考虑的问题就远远不止是这些了。

更需要搭配投保，把保障做好，对自己和家人负责。

02长期医疗险VS重疾险

从上面这个例子，我们可以看出长期医疗险和重疾险是不同的。

具体的不同，我们再详细说一说。

1、凭发票领钱VS直接赔付

根据上面的案例，我们很容易就能看出来，长期医疗险是报销性质的。也就是住院期间，花了多少报销多少，目的是用来转移住院治疗的大额花费。

而重疾险是给付性质的，只要罹患了合同中约定的疾病，重疾险就会直接赔付一笔钱。

这笔钱给到你的手中，想怎么花，就怎么花。

那重疾险到底是用来干什么的呢？

由于这笔钱的使用自由度很高，所以用途也很多样。

除了覆盖前面说的治疗费、护工费、收入损失，拿来补贴家用；

1.还可以交孩子的学费，可以带家人出去旅游；

2.可以自己进修，为重返职场做准备；

3.甚至用来规划父母的养老，保险公司不会干涉你。

除了一眼能够看到的不同，还有不能直接看到的区别。

接下来我就和大家说一说这些不同。

2、保费上涨VS保费均衡

拿一款保证续保六年期百万医疗险做参考。很明显，保费到后面是越来越贵的，上涨的幅度也更大。而重疾险的保费确是均衡的。也就是说每年的保费都一样，价格不变。

3、保障期限受限VS灵活选择

长期医疗险相对于百万医疗险来说，保障时间超过了6年，可以保15年或20年。

但是对于医疗险的停售和续保问题，还是没有彻底解决。保障到期了，理赔过、身体健康状况变差了极有可能就很难再买到百万医疗险了。

至于重疾险的保障期限就比较灵活，可以自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。

如果选择保障终身，更不用担心停售和续保的问题。

03写在最后的话

总的来说，长期医疗险和重疾险互为补充，不可替代。只有搭配起来投保，保障才能更加全面。目前市面上的产品很多，每一款都有自身的优势。

好啦，今天这期就降到这里了，有需要在了解其他保险问题的小伙伴可以扫描我下面二维码加我微信哦。

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