很多人交了好几年保费，才发现自己的保险买贵了，同样的保额，比其它保险公司贵了一半。这个时候，通常会有两种截然相反的心态：大多数人认为应该及时止损，重新规划更合理的方案；少部分人则坚持“贵有贵的道理”，心甘情愿地交着高额的品牌溢价。

那么，究竟哪一种观点才是正确的呢？

今天，我们就来聊一聊，同样的保障内容和保额，为什么不同公司的产品价格相差那么大？看完以后，你就会知道答案了。

说得通俗易懂一点，保险产品的保费，大体上是由这几个部分组成的：保费=保障成本+运营成本+利润。这个其实也很容易理解，就好比工厂生产了一样商品，在成本的基础之上，再加价卖出去，确保自己能有一定的利润空间，在抢占市场时，也能接受一定的亏损。

了解了这个定价方式以后，我们再来具体地看一下，大公司的产品究竟贵在哪里？是不是真的像某些小白说的那样“贵有贵的道理”呢？

第一个部分是保障成本，你也可以理解为，用来理赔的钱，它是根据中国保监会（2018年后跟银监会合并为银保监会）组织修订的生命表、重疾发生率表计算出来的。至于计算的公式，保监会也是给了参考的：

重疾险的保障成本，都是参考这个公式来计算的。可见，在保费的构成中，保障成本这个部分，各家公司相差不大。

02运营成本：天价广告费是大头

既然保障成本相差不断，那大公司的产品贵在哪里呢？那就要说到保费构成中的第二个部分——运营成本了。

如果一家保险公司在全国各个省市都开设了分支机构，就要负担起高昂的运营成本，场地租金、人员工资等，到处都要花钱。

俗话说“羊毛出在羊身上”，保险公司也不能做亏本的买卖，所以，这部分成本自然也要附加在保费中，自然就贵了。

除了开设分支机构的运营成本以外，有的公司还要支付巨额的广告费用：

就好比工厂生产了一样商品，在成本的基础之上，再加价卖出去，给自己预留出一部分利润。至于加价多少，各凭本事，有的公司加个30%也有人愿意买，有的加5%都被嫌贵，这就是品牌溢价。

希望以上分享内容可以对您有所帮助

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