近几年互联网保险发展生猛，各家保险公司都在“神仙打架”。

在激烈的竞争下，不管线上还是线下的保险产品，保障内容都逐渐同质化，但价格却互有高低。

而且，每次当我推荐一些高性价比产品时，由于价格实在太便宜了，有朋友就会担心是不是条款有猫腻。

保持一个怀疑的态度是好事，那今天保鱼君就给大家扒一扒，在保障差不多的情况下，为什么不同的保险公司价格不同，有些还相差挺多。

• 纯保费对保险定价影响较小

• 附加保费对保险定价影响颇大

• 正确看待保费，注意这三点 

     纯保费对保险定价影响较小

以重疾险为例，我们交的保费主要包括两个部分：纯保费和附加保费。

我们先来谈谈纯保费：

1.1 风险保费

保障型保险的基础构成部分，用来支付理赔款。

这个部分的保费定价，产品之间差距并不大，因为他是保险公司根据精算模型（基于同一套重疾发生率，生命表等数据）来确定的。

举个栗子，一个人一辈子得大病的几率是难以预知的，但是100万个人中得大病的人数，是可以通过经验、模型演算出来的。

1.2 储蓄保费

通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中，保险公司将这部分保费拿去投资，在约定的时间之后，再返还约定的金额给我们。

也就是说，最终返还到我们手里的钱，就来自于多交的这部分保费，所产生的投资收益。这也就解释了，为什么返还型、两全型保险要比纯消费型保险贵。

不同保险公司的投资策略不同，所以咱交的保费，及最终返还的金额都会有差别，但不会很大。

接着，咱再来看看附加保费：

2.1 渠道费用

除了通过传统的保险代理人、电话销售之外，我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险，这些渠道都是要支付佣金的，价格不一。

以保险代理人销售模式为例，为了把产品卖出去，保险公司给到他们的佣金比例是相当高的，这部分费用最终也是由我们消费者来买单。

事实上，截止2019年，国内的保险代理人数量已经超过800万。

而依托互联网平台销售的线上保险，佣金相对低很多，那么保费就实惠一点。

2.2 运营成本

一家保险公司要运作起来，人员、服务、场地、设备、广告等等，都是一大笔支出。

不同保险公司之间的运营成本差别很大，通常老牌公司的支出会高很多。比方说众所周知的四大险企，我们来看看他们的广告支出：

每天要花几千万，这个数字还是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上，这些钱也是得算到保费里面去的。

很多小保险公司，广告宣发运作少，导致我们也没怎么听过。

但他们相对的运营成本就低了，这部分省下的钱，就能用来降低自己的保险价格，提升产品竞争力，逐渐打开市场，营造良好的口碑。

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