最近有很多人来找我要咨询保险方案的，有很多年龄在25-30左右的年轻人。

这个人群大多未婚，基本上“一人吃饱，全家不饿”，保险意识比爸妈那辈要强很多，有想法买保险。

但房租、生活、娱乐等支出较多，留给保险的钱并不多。

今天就结合年轻人的这些特点，和大家说说，如何用4000多块钱配置一套完善的保险。

主要有两个部分：

1、 预算低的年轻人怎样买对保险

2 、低预算下，优选产品有哪些

一、 预算低的年轻人，怎样买对保险

1、 年轻人一般会面临哪些风险损失？

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。对年轻人来说，风险损失主要来自以下两方面：

①重大疾病带来的治病费用及收入损失

普通的感冒发烧，去医院治疗的费用不高，这种风险损失大多数人都承担的起。

但如果是心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病，需要一次性缴纳十几万的治疗费用，对积蓄有限，存款不过几万的的年轻人来说，就是一场灾难。这期间，病人需要住院治疗，家里人自然要前去照顾，那花费会更高。但这个过程里的误工费，陪护费，车马费……等等费用，医保都无法报销。

自身的存款不够时，只能靠父母的积蓄来维持。

想要不拖累家人，就很有必要搭配重疾险和百万医疗险来转移大病医疗支出的风险。

其中百万医疗险用来报销大病的治疗费用，重疾险的钱来做收入补偿。

②意外身故风险

现在的年轻人大多都是独生子女，如果不幸身故，两位老人将老无所依，不免会让人担忧他们的晚年生活。

所以除了重大疾病的保障外，还得考虑到身故风险的保障。

一旦不幸因意外身故，意外险和定期寿险的赔偿金能给到其他家人，即使给不了精神上的陪伴，也能留下物质上的支持，让老人们能过一个舒适的晚年生活。

所以最后年轻人要买的保险里，最重要的有 4 种：重疾险、百万医疗险、寿险、意外险。

二、 低预算的优选

确定要买什么保险后，小鱼做了一个预算4000多元的保险配置，能够覆盖年轻人最需要担心的风险。

 注：方案以「25岁、有社保」为例，年龄越大保费越高。

这个方案里必备的4个险种都齐全了，保障了生活中可能遇到的各方面风险：

医疗保障：200万住院医疗；

寿险保障：100万定期寿险；

重疾保障：50万单次重疾 + 22.5万轻症*3次 + 30万中症*2次；

意外保障：30万意外身故 + 3万意外医疗+20万突发疾病身故；

保费平均到每月，在400元左右，也不贵，大部分的年轻人都能负担的起。

再来看看具体产品：

1、 达尔文3号，赔付比例高，保障全面

它最大的亮点是，买50万保额，60岁前罹患重疾能拿到90万理赔款，让保障更充足。

年轻人积蓄不多，真遇到突发疾病，靠自己的存款无疑是杯水车薪。

这时，保额越高，就越能派上用场。

我见过很多人买重疾险就买了10w、20w的额度，可以试想一下，

如果真的遇上癌症这个重疾，10w块钱到底够做多少事情？

达尔文3号买50万保额，60周岁前赔90万，多赔40万，很划算。

达尔文3号的轻中症保障也很全，对中度脑中风/不典型心梗/微创动脉介入术等高发心脑血管疾病，都能二次赔付。比如微创冠状动脉介入/搭桥术（心脏支架），是轻症理赔的TOP3。

但放了支架也不是一劳永逸的事，生活习惯不好或没按时吃药，再次堵住的风险很大。

其它重疾险只赔1次，达尔文3号则是可以多赔1次，很实用。

2、 瑞和2020，价格友好，投保条件宽松

定期寿险主要看价格、免责条款和健康告知、职业限制四个方面。

瑞和2020这4方面的优势都很突出，整体性价比很高，是目前定期寿险里的一线选手。

25岁的男性，买100万保额只要1080元，保额高，价格便宜。它不限制被保人职业，健康告知宽松，免责条款也只有3条，这意味着理赔限制少，获赔的概率更大一些。 

3 、锦一卫，猝死也能保的意外险

现代年轻人背负的工作、生活压力特别大，泡着菊花枸杞熬夜的日子并不少见，猝死的新闻也时不时出现，心梗病发也有年轻化趋势。

锦一卫意外险额外增加了20万突发疾病身故（含猝死）的保障，还有30万意外身故 + 3万意外医疗，保障全面，价格便宜，一年116元，闭着眼睛买都行。 

4、 超越保2020，价格实惠，6年保证续保

超越保2020保障全面，价格也便宜，综合性价比高。

床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等这些都能报销，额度有200万。

如果得了癌症，可报销400万额度，100%报销质子重离子，支持外购药。

期间没有发生过理赔，免赔额会逐年递减1000元。

最关键的是6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次后就买不到它。

如果预算多一些，可以选择它的特需版，报销范围可以扩展到公立医院的特需部、国际部和VIP部。 

享受单人单间配套独立卫生间、空调、电视等设施，不会被他人打扰的就医环境。

三、 结尾

年轻人的收入虽然少，但基本的保险还是要配置齐全。

即使因为预算有限，无法买到一步到位的产品，也没关系，先把基本保障做齐全，等以后收入更高了，还可以再进一步优化。

毕竟保险配置是个动态的过程，而且随着人生阶段的变化，保险需求会随之变化。

后期可以根据面临风险的紧急程度和带来损失的大小，增加、补充保险，以适应新的风险和需求。

但是，无论需求怎么变化，配置保险的思路和原理是不变的。 

好啦，今天就讲到这里了，有其他问题可以扫描下面二维码添加我的微信沟通哦。拜拜——

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