不良贷款率衡量银行信贷资产的质量，代表不良贷款占全部贷款的比重，数值越高，说明贷款出现违约的占比越高，资产承压更大。拨备覆盖率是计提的贷款减值准备和不良贷款的比值，代表银行为潜在坏账准备的缓冲垫，该指标越高，抵御不良冲击的安全空间越强。

两项指标需要搭配起来一同分析。如果不良贷款率上行，但拨备覆盖率依旧维持在较高水平，说明银行风险储备充足；如果不良抬升，同时拨备覆盖率持续走低，风险缓冲空间收缩，需要多加留意。两个指标是判断银行资产质量和抗风险能力的核心抓手，仅作为财报分析参考，不构成投资决策依据。

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