工商银行20万存三年的大额存单是否划算，得看你的具体需求和市场情况。一般来说，大额存单利率相对稳定，三年期的大额存单能锁定较长时间的收益，如果你追求稳健收益、不希望资金有太大波动，那它是个不错的选择。而且工商银行是大银行，安全性有保障。

不过，也有一些需要考虑的地方。现在市场环境变化快，利率也可能波动，如果未来利率上升，你锁定了现在的利率，可能会错过更高收益的机会。另外，资金存三年，流动性就受到限制了，如果中途有资金需求提前支取，可能会损失一部分利息。

对于普通人来说，投资不能只盯着一种产品。除了大额存单，还可以考虑一些基金产品，比如债券基金、混合基金等，它们有可能获得比大额存单更高的收益，但也伴随着一定风险。

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