工商银行大额存单20万存三年是否划算，得从几个方面来看。从安全性上，银行大额存单受存款保险制度保障，安全性很高。从收益角度，三年期大额存单通常能有相对稳定的利息收益，利率一般会比普通定期存款高一些。

不过呢，现在市场上投资渠道不少，像一些稳健型的基金产品也能带来不错的收益，而且流动性可能比大额存单要好一些。大额存单一旦存了，提前支取可能会损失一部分利息。

对于普通人来说，选择投资产品不能只看收益，还要结合自己的风险承受能力和资金使用计划。如果你追求绝对的安全和稳定收益，那工商银行大额存单是个不错的选择；要是你能承受一定风险，想获得更高的收益，也可以考虑一些基金产品。

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