标准普尔“四象限”图（又称1234法则）把家庭资产按用途分成四个账户，核心是先“分用途”再“配比例”，而不是机械地套数字。具体用法分三步：

1. 先画四格
① 要花的钱（现金账户）
② 保命的钱（杠杆账户）
③ 生钱的钱（投资账户）
④ 保本升值的钱（稳健账户）

2. 再填比例
以“家庭可投资净资产”为基数（不含自住房），按风险承受度微调：
• 现金账户：3-6个月刚性支出，放货基/短债基，保持流动性；
• 杠杆账户：年保费≈年收入5-10%，优先配重疾、定寿、百万医疗，保额≥年收入×10；
• 投资账户：权益类（股票、偏股基金、指数ETF），比例=100-年龄±10%，用定投平滑波动；
• 稳健账户：固收+、年金险、国债逆回购，锁定3年以上资金，目标跑赢通胀+2%。

3. 动态再平衡
每半年检视一次，若某一象限偏离目标±5%，就调仓回到初始比例，确保风险不漂移。

一句话：把它当“家庭资产负债表”的框架，先分类再微调比例，动态再平衡，而不是死守10%、20%、30%、40%的教条数字。

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