大额存单利率需要具体咨询招行网点或手机银行，不同起购金额和发行时段利率会有差别。现在三年期产品年利率大致在2.3%-2.7%范围内波动，最终以银行公示为准。不过最近很多客户发现，同等安全等级下，券商和基金平台有更多灵活选择，比如部分活期理财收益也能达到类似水平。

三类理财思路应对利率下调
1、流动性升级方案
如果原本计划存三年期，不妨分30%资金配置国债逆回购和货币三佳组合。前者节假日钱荒时计息天数可达11天（如春节前1天操作赚10天利息），后者通过轮动600多只货币基金保持1.5%-1.8%年化收益。我上个月帮一位客户用20万做7天期逆回购，叠加假期实际年化达4.2%。

2、风险对冲策略
存款到期不取的部分，可考虑安盈组合这类“固收+”产品。它用80%债券基金打底，20%指数基金增强收益，历史年化在3.5%-4.8%之间。像客户王女士去年把50万大额存单到期资金转投安盈，持有10个月累计收益3.2%，比直接续存多赚8000元。

3、长期增值选项
对于能接受5%以内波动的资金，稳盈组合用全球资产配置平衡风险。上周刚有位客户把到期的100万大额存单重新规划：50万继续存单保本，30万配置安盈组合，剩下20万放进稳盈组合做养老储备，形成攻守兼备的三角结构。

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