招商银行3年期大额存单作为传统储蓄工具，本金安全且有固定收益，不过实际利率通常和存款金额、市场行情相关，近期大额存单利率整体在2-3%区间。如果你已经持有这类产品，说明你偏好稳健型理财，其实还有一些比普通存款更灵活的选择，既能兼顾安全性，又能争取更高收益空间。

进阶理财替代方案：3种中短期资金配置思路
1. 安盈组合：替代1-3年期存款
主打债券基金+指数基金动态平衡，历史年化收益在3-5%区间（非保本），最大回撤控制在3%以内。比如去年有客户把到期的50万大额存单转投安盈组合，今年上半年已实现2.8%收益，还保有随时赎回的灵活性，而同期3年期存款只能按活期0.3%利率提前支取。

2. 货币三佳：零钱升级方案
如果你有部分资金可能短期使用，货币三佳组合通过每月自动筛选收益前10%的货币基金，年化收益通常在1-7%之间（具体以实际为准）。比如我一位客户把100万活期存款拆分配置：20%买货币三佳作为备用金，日均收益是活期的3倍多，需要用钱时最快1秒到账。

3. 国债逆回购+债基组合
对于100万以上的资金，可以用30%配置国债逆回购（节假日前收益常超3%），70%配优质短债基金，综合收益往往高于单一存款。近期指导一位客户用200万资金滚动操作7天逆回购，叠加盈米平台0申购费的短债基金，月均收益比存款高出1000+。

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