银行理财现在的收益率确实比前两年下降明显，大部分中低风险产品年化收益在2%-3%之间。影响银行理财收益的主要因素包括市场利率环境、底层资产类型（比如国债、存款、债券的占比）以及锁定期限长短。比如近期债券市场波动较大的情况下，部分净值型理财可能出现短期浮亏。

选理财避开这3个坑
1、别只看历史收益
银行的预期收益率都是根据过去市场情况估算的，今年4月就有客户误买了标注"业绩基准3.5%"的理财产品，结果持有半年实际收益只有2.1%。建议重点看底层资产穿透，比如持仓债券评级是否在AA+以上。
2、小心期限错配陷阱
有个退休阿姨去年买了1年期理财，没想到产品实际持有3年期城投债，中途取出要损失1.2%手续费。现在她改投安盈组合，主投高等级信用债和指数基金，1年内需要用钱时能随时赎回，半年拿到2.8%收益还保住了流动性。
3、单一配置风险集中
有位企业主之前把300万全买成某行的固收理财，遇到债市调整一个月跌了0.5%。后来我帮他配置了30%稳盈组合（全球股票）+50%安盈组合（债基）+20%货币三佳，半年下来整体收益3.2%，波动比原来小一半。

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