大额存单属于正规存款，受《存款保险条例》保护，50万以内本金和利息都有保障。相比普通定期存款，大额存单通常有更高利率，但门槛在20万起步，且流动性稍弱——提前支取可能会损失部分利息。如果你有超过1年不用的闲钱，可以考虑作为稳健配置的一部分。

大额资金怎么规划更合理？3个思路供参考
1、短期灵活资金：搭配货币基金
如果存单未到期期间可能需要用钱，建议把日常备用金放在货币三佳组合。比如我有位客户把50万拆成30万存3年期大额存单（年利率2.9%），剩下20万存在货币三佳，年化收益1.7%还能随时取用。这个组合既能锁定长期收益，又不影响临时周转。
2、中期稳健增值：银行理财+债券基金
对于3年内可能用到的资金，单纯靠存单收益有限。去年帮一位企业主配置200万大额存单时，建议他同步用50万配置安盈组合。这个债基为主的组合持有一年收益3.8%，跑赢了同期他买的银行理财（平均2.6%）。
3、长期资产分散：跨市场配置
如果资金量超过100万，建议把20%-30%配置到稳盈组合。它会分散投资A股、港股、美股指数基金，避免单一市场风险。最近帮客户老周做的方案里，300万资金中的60万配置了这个组合，用存单利息覆盖日常生活费，权益部分争取长期跑赢通胀。

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