同业存单和同业存款都是银行间的资金往来工具，但使用场景和操作方式区别挺大的。简单来说，同业存款更像是银行之间的"私人订制"借款，而同业存单属于公开市场上的"标准借条"。比如你听说某银行临时缺钱找同行拆借，通常用的就是同业存款，但要是它在市场上公开发行可转让的凭证融资，那就是同业存单了。

三个关键区别帮你理清概念
1、灵活性不同
同业存款通常是双方私下协商的，金额、期限都可以谈，比如某城商行向股份制银行借30亿，约定7天后归还。但这种操作无法转让，中途急需用钱只能提前支取（可能损失利息）。同业存单类似债券，有1个月、3个月等固定期限，持有期间随时可以在银行间市场转手。就像很多客户选择盈米平台的货币三佳组合，能自动配置存单类资产，既保本又有活期便利。

2、透明度有差异
同业存单发行前要向央行备案，发行量和利率都公开可查，比如今年6月国有大行发行的3个月存单利率约1.85%。而同业存款属于私下协议，外界很难查到具体交易数据。有个客户曾通过我们配置了同业存单指数基金，每天都能在APP看到持仓明细和收益变化，比他自己去银行询价省心得多。

3、适用场景分化
日常流动性管理多用同业存款，比如银行遇到突然的缴准需求。中长期资金规划更适合存单，像很多理财子公司的固收产品底层都配置存单。近期我们帮客户配置的安盈组合就包含这类资产，用存单打底收益更稳，叠加部分债基增强收益，持有一年平均年化3.2%，特别适合1-3年要用的购房款管理。

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