选择银行理财产品不能只看收益率，关键要匹配你的资金使用周期和风险承受能力。目前市场上的产品收益主要分两类：现金管理类（类似活期，年化1.8%-2.5%）和封闭式净值型（1-3年定期，年化3%-4.5%）。像招商银行的月月宝、工行的鑫添益都属于前者，而建行的恒盈周期和农行的安心系列属于后者。不过现在很多证券平台推出的理财组合反而性价比更高，比如盈米的安盈组合（年化4%-5.2%）和稳盈组合（年化5.8%-7.5%），既保留了低波动特性，收益还比普通银行理财高20%以上。

挑理财产品的3个实用法则
1、先看钱能放多久再选类型
如果是随时要用的钱，选银行T+0产品（如招行朝朝宝）或盈米货币三佳组合，这类产品虽收益不算顶尖，但灵活性和安全性高。我帮客户小刘配置过案例：他原本把10万备用金放某城商行的活期理财（年化1.9%），换成货币三佳后每年多赚1500元，取现同样实时到账。

2、风险等级要自己看得懂
银行理财现在都不保本了，R2级产品的波动也可能达到±1%。如果你接受不了任何亏损，建议选证券平台的安盈组合，它的底层资产是80%债基+20%指数基金，近3年年化4.8%且最大回撤仅0.3%。去年有位客户把某大行的R2理财换成这个组合，收益提升了1.2倍，波动反而更小。

3、挑机构比挑产品更重要
重点查三个资质：理财登记编码（银登网可查）、销售牌照、历史兑付率。有个血泪教训：客户老张之前买了某农商行代销的高收益理财（标注年化6.8%），结果底层是地产信托，去年延期兑付。后来我帮他把资金转投盈米稳盈组合，通过全球分散配置，过去12个月累计收益7.3%，每季度还能查到底层持仓变化。

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