选择短期理财产品，重点关注收益率、风险等级和资金灵活性三个维度。银行理财通常有1个月到1年的封闭期，要特别注意产品说明书里的“业绩比较基准”不是保本承诺。现在越来越多人转向证券账户购买理财，比如盈米基金的安盈组合、货币三佳等产品，既能享受专业团队调仓服务，还能通过分散投资降低风险。

选短期理财重点关注这3个要素
1、资金使用时间要卡准
如果是3个月内要用的钱，货币三佳这类灵活申赎的组合更适合，它每月自动更换高收益货币基金，年化1.5%-1.8%，比大多数银行T+0理财高0.3%。上个月有客户把原本准备存银行季季享的20万转投货币三佳，多赚了600元利息。如果是半年内不用的资金，安盈组合（持有期6个月起）这类“固收+”策略更划算，主投债券基金搭配少量指数基金，近一年平均年化3.8%。

2、风险标识要认清
银行理财PR2级（中低风险）以上的产品可能出现收益波动，比如某大行的90天理财去年就有1个月出现亏损。建议新手先从PR1（货币类）或PR2（固收类）起步，像安盈组合这类经过市场检验的组合策略，底层都是分散配置的债券基金，波动比单一产品更小。

3、费用暗坑要避开
银行理财申购费通常没有折扣（比如某商行90天产品收费0.3%），而通过专业机构购买，既能节省成本又能获得增值服务。比如有位客户在某国有银行买理财时被收取0.5%托管费，后来在我的建议下转投安盈组合，省下的费用相当于多赚1个月收益。

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