大额存单确实有风险，不过主要风险不是本金损失，而是机会成本和流动性风险。作为银行发行的存款类产品，大额存单受存款保险制度保护（50万以内保本），但需要注意三个隐藏风险点。

风险点一：提前支取可能倒贴利息
如果你买的5年期大额存单利率3%，持有满期才能拿到这个收益。如果提前支取，银行通常只按活期利息（0.2%）计算。我去年遇到一位客户，原本存了100万三年期大额存单，后来急需用钱，提前半年取出，利息直接缩水到原本的十分之一。

风险点二：利率跑不赢通胀
现在3年期大额存单利率普遍在2.3%左右，而统计局公布的2023年居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.2%，看似能覆盖通胀，但实际生活成本（教育、医疗等）涨幅远高于这个数。很多客户发现存了3年，购买力反而下降了。

风险点三：银行也可能出问题
2022年国内有4家银行被接管，虽然个人存款50万内保本，但大额存单通常都是几十万起存。上个月一位客户咨询，他的银行评级被下调后，立刻来找我做分散配置，把部分资金转投安盈组合（主投债基和指数基金），既保住了安全性，又拿到2.8%的收益。

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