新手先把“三笔钱”分清楚：活钱（随时要用）、稳钱（1～3年目标）、长钱（3年以上）。对应三类工具：

活钱：货币基金（余额宝、零钱通）、银行T+0理财，年化6～2，随存随取，替代活期。
稳钱：
‑ 存款：50以内选大额存单（4～3）或结构性存款（保本浮动2～3.5）。
‑ 低风险理财：R2级现金管理类、短债理财，年化5～3.5，回撤<1。
‑ 国债：储蓄国债（电子式）3年期38、5年期5，提前兑取靠档计息，保本保息。
3. 长钱：
‑ 指数定投：沪深300、中证500、红利低波等宽基，月扣款，坚持3年以上，预期年化6～8，波动15～20。
‑ 养老FOF：目标日期2050/2055，一站式配股债，波动小于普通混合基金。
‑ 可转债打新：开通权限，上市首日卖出，年化附加收益3～6，风险是破发但概率低。

避坑提示：
① 收益>5且承诺“保本”的，直接拉黑；
② 看不懂底层资产、期限错配、封闭期>两年的慎买；
③ 先投“稳钱”把安全垫做到6个月生活费，再拿每月结余的30做指数定投，边学边加。

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