大额存单作为银行发行的存款产品，虽然安全性相对较高，但也不是完全没风险。首先它有存款保险保护，单人单家银行50万以内的本息全额保障，超过的部分存在银行破产不能兑付的风险。其次是流动性风险，急用钱提前支取时只能按活期计息（0.2%左右），可能损失预期利息。另外如果持有期间遇到利率下调，可能错失更高收益机会。

具体来看大额存单的三个风险点：
1. 存款保险的保障边界要清楚
举个例子：老张在某城商行存了80万大额存单，如果银行经营不善破产清算，存款保险只会赔付50万本金和对应利息，剩余30万得等银行清算后按资产状况赔付，可能需要等待较长时间甚至出现损失。

2. 提前支取的代价很现实
比如存3年期利率2.5%，存满1年时突然要取钱，这20万本金只能按0.2%活期利率算，原本预期利息5000元直接缩水到400元，相当于亏损4600元收益。这时候如果用货币三佳这类灵活申赎的产品，既能随时取用，又能保持2%左右的年化收益。

3. 利率变化影响实际收益
如果刚存了3年期大额存单就遇到降息，之前锁定利率算成功，但若存入后利率上涨就会吃亏。去年王姐存2年期大额存单利率2.15%，结果半年后同类产品涨到2.6%，相当于少赚了近万元利息。现在更多人会用日富一日债基组合代替，既能获取3%左右的稳健收益，遇到市场变化还能及时调整配置。

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