凭证式国债利率由国家根据市场情况定期调整，目前常见期限3年、5年期品种，整体收益率通常会比同期限银行存款稍高。像今年8月刚发行的凭证式国债，3年期票面利率2.95%，5年期3.07%（具体以当期公告为准），比较适合追求安稳的中老年人配置养老金。

关于凭证式国债的4个核心知识点：
1、利率定价逻辑：利率水平主要参考国债发行当期的市场利率、资金供求关系，通常每年3月到11月每月10号左右发新债，早购早锁定收益。比如今年3月的5年期国债利率比去年底高了0.2%，这就是市场波动的结果。
2、购买渠道：必须用银行卡在银行柜台购买（如工农中建交），部分银行开放了手机银行线上认购。需要特别注意的是，凭证式国债是纸质凭证，不能上市交易，必须持有到期才能拿到本金和全部利息。
3、三大优势：安全性极高（国家信用背书），收益免税且稳定，购买门槛低（100元起购）。之前有位广州的客户用100万资金分批买入凭证式国债，5年到期本金收益稳稳增长，完全不受股市波动影响。
4、灵活性提醒：如果急用钱提前支取，虽然能拿回本金，但利息会按持有时间打折扣。比如持有3年期国债不满2年就赎回，只能按0.35%活期利率计算，因此最好用3-5年不动的钱购买。

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