大概率继续下行，但节奏趋缓。核心逻辑：1) 政策端——央行明确“促进社会融资成本稳中有降”，MLF、LPR仍有下调空间，银行负债端成本必须同步压缩；2) 供需端——信贷需求不足、居民提前还贷，银行存差扩大，负债压力减轻，主动上调利率动力弱；3) 比价端——10Y国债2.3%，货基7日年化1.6%，大额存单2.35%，存款比价仍偏高，存在补降空间。
预计2024年定期存款挂牌利率还有10-20bp下调，大额存单、协定存款等“高息品种”压缩幅度更大。若美联储下半年开启降息，国内政策利率再降10-15bp，存款利率将跟随第三轮下调。
策略：3个月内资金配置短端（3-6个月）滚动存款锁定当前利率；6个月以上资金可分批布局3-5年储蓄国债（2.38%免税）或摊余成本法债基，对冲再投资风险。

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