您好，对于刚继承 20 万遗产又没什么投资经验的新手，想低风险起步，可参考以下资产配置方案：

银行定期存款（10 万）
银行定期存款风险极低，收益稳定可预期。目前银行 1 年期定期存款利率一般在 1.45%-2% 左右，2 年期定期存款利率在 1.65%-2.2% 左右，3 年期定期存款利率在 2.4%-2.75% 左右，5 年期定期存款利率在 2.5%-2.9% 左右。将一部分资金存为定期存款，能确保资金的安全性和一定的收益，为资产配置打下稳健基础。

货币基金（5 万）
货币基金流动性强，可随用随取，年化收益率一般在 1.5%-2% 左右，收益比活期存款高很多。如余额宝、微信零钱通等，可将资金存入货币基金，既能获得一定收益，又能随时支取以应对短期资金需求。

纯债基金（3 万）
纯债基金主要投资国债、金融债等债券，收益较为稳定，风险较低，年化收益率在 3%-5% 左右。选择大型基金公司发行的纯债基金，可进一步降低风险，获取较为稳定的收益，适合作为资产配置中的稳健部分。

商业养老保险（2 万）
商业养老保险具有强制储蓄、稳定收益、风险保障等特点，能为养老提供长期稳定的现金流，一般年化收益率在 3%-4% 左右。购买商业养老保险，可为未来养老提前做好规划，实现资产的稳健增值。

投资建议
明确投资目标和风险承受能力 ：进一步明确理财目标，如养老、子女教育、购房等，同时根据自己的风险承受能力和投资期限，选择合适的资产配置比例，并随着年龄增长、财务状况变化等适时调整。
分散投资 ：将资金分散投资于不同的资产类别，如银行定期存款、货币基金、纯债基金、商业养老保险等，降低单一资产波动对整体投资组合的影响，实现风险的分散化。
长期投资与定期评估 ：理财是一个长期的过程，要有耐心和毅力，坚持长期投资。同时，定期对资产配置情况进行评估，如每季度或每年评估一次，根据市场情况、个人收入支出变化等因素，适时调整资产配置比例和投资组合，确保资产配置始终符合自己的实际需求和风险承受能力。

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