您好，很高兴回答您的问题。

我们要关注三个关键词，免赔额、合理且必要、责任免除，这实际上就在告诉大家，医疗险一定不是百分百报销的，我逐条和大家来聊聊。

一、免赔额
1)所有的百万医疗都会设置免赔额，额度一般是1万，如果产品里说明免赔额是1万，也就是说一定要自己自费超过1万，剩余的部分才会开始报销。

2)报销额=（医疗费用-社保报销费用-免赔额）*100%

3)我们发生住院费用了，先拿去给医保报销，然后自己掏1万块，剩余部分的费用你才是保险公司会报销的钱，最多是这个花费的100%。
这样算下来，我们住院少说也得花到几万块的时候，才会涉及到百万医疗的报销。

二、合理且必要
1）有人买了百万医疗，心想：我有几百万的报销额度，吃医院里最好的住院餐，顺便再帮其他人买点药吧？反正都能报销。
2）我想对这样的人说一句：朋友，你的名字叫天真吗？
3）我们可以看到，医疗费用的报销都会有“合理且必须”或者是“合理且必要”的关键字。
4）从消费者的角度，担心保险公司“一言堂”，说不赔就不赔；从保险公司角度，也担心客户随意报销，造成浪费。
5）我寻找到了一款医疗险种对于合理且必须的解释，你可以参考一下。

①是否是治疗所必需的项目？
比如本来是因糖尿病住院，也没有引发其他并发症，结果还买了降压药，那降压药是报销不了的。

②是否满足安全、足量治疗的原则？
比如医生原来明明只开了一个疗程的药，结果拿3个疗程的药去报销，这也是超出了要求的。

③是否是医生开具的处方药？
医疗险基本只能报销在入住医院的治疗医生开具的药品，自己单独外购的药品时无法报销的，例如外部采购的靶向药一眼都是报销不了，如果产品中有明确说明外购的要可以报销，需要按条款要求采购。

④是否是非试验性的、非研究性的项目？
很多试验药物本身就是免费的，且无法进行合理价格评估。

⑤是否与当地普遍接受的治疗标准相当？
比如做个阑尾手术，在杭州几千块钱可以解决，你拿了上万费用过来报销，理赔就会怀疑了。

三、免责条款

1）总体来说，住院发生合理必要费用，超过免赔额的部分都是可以报销的。

2）但是，这不代表大家就能横着走路了，该遵纪守法还是要遵纪守法，该如实告知就要如实告知。

3）责任免除所以产品事都有的，百万医疗也不能除外，保爷写过好几次，在这里不再重复了。

4）这是一款百万医疗险的免责条款，大家可以对照着看，不同医疗险的免责条款差不多，像故意犯罪、既往症、整形手术、极限运动等情况下发生的医药费用都是不赔偿的。

说了那么多其实并不是再说百万医疗很好，只要消费者没有变着法儿想通过保险公司占便宜，完全无需担心出现理赔问题。
但是百万医疗不是完美无缺的，不是大家想象的100%报销，大家不要妖魔化百万医疗的作用。

我们也不要认为买了医疗险，重疾险、寿险、意外险这些统统都不用买了。

每一种产品都有其不可取代的作用，我们要结合自己的实际需求去挑选符合自己的产品。

如还有其他保险方面的问题欢迎及时添加我联系方式，可以来咨询我，为你提供一对一保险咨询服务。