您好，两款产品各有千秋看自身需求

1、首先排除男性首先明确一点，龙抬头和鑫禧年年，从它们自己本身来看，都是更适合女性的。原理是：因为两款产品都只能选择【保证领取20年版】，所以55岁开始领取才是两款产品的核心优势所在，而男性最早只能选择60岁开始领取，所以男性买这两款产品没有女性那么极致的收益。

2、其次排除养老

这两款产品的养老金领取金额都不算高，现金价值才是这两款产品的优势所在。而现金价值又必须是退保才能拿到，退保了就无法转移长寿风险，所以这两款产品虽然名字叫养老年金险，但都并不适合养老之用，只能拿它“锁定长期利率”来用。

3、退保收益测算

从龙抬头和鑫禧年年的退保IRR测算表来看，表面上各有千秋：龙抬头85岁前的退保IRR更高，86-98岁的退保IRR就略低于鑫禧年年了，因为龙抬头85岁后现金价值就为0了。然后99岁开始又反超鑫禧年年，是因为龙抬头每年领取的养老金更高，时间久了后，即使鑫禧年年拿到了现金价值，整体收益也没龙抬头高。

4、优选保点评

从实用性方面来综合判断，龙抬头显然更合理些，因为鑫禧年年必须要在活着的时候才能退保拿到现金价值。而龙抬头73-85岁的现金价值是无论生死，都确保可以拿到的，身故也赔现金价值，且85岁内的收益也更高。

以上就是我的专业回答，希望可以帮助到您，想要买保险不被坑的关键一定是找到一个靠谱的保险经纪人，专业、热情、诚实。我司上市保险公司，竭诚为大家做好服务，欢迎联系！