团体意外险的坑很多，笔者统计了下，大致有以下8种：

1、行业加费、地域加费

当企业名称中有“建筑”、“木材”、“石材”等高风险字段时，不同保险公司的处理结果不同，有的拒保，有的加费，有的不加费；企业的注册地不同，也有可能加费。建议仔细阅读投保须知，多家比较。

2、生效时间

保单不是买完就立马生效的，最早为次日零时（T 1），有的更晚，如下图最早为T 3，倘若投保后第二天或者第三天出险，是赔不了的。

3、免赔条件

多数产品的意外医疗并不是全额报销的，而是有免赔额与报销比例限制，而且是否经过社保报销，免赔额与报销比例也会不同。最好选那种无论是否经过社保报销都可以0免赔100%报销的产品；

此外，住院津贴也不是住几天就给几天的，很多产品有免赔天数限制，住院前几天是不给津贴的。

4、自费药限制

很多产品不能报销自费药，即使能报销也有金额或者比例限制，最好选择没有限制的产品。

5、不保“高空作业”

坠落高度大于2米，就算高空作业了。对于坠落事故，很多保险公司要么直接拒赔；要么要求持有“特种作业证”才赔；要么要求“必须佩带安全绳、安全带或者安装有防护网”才赔。

6、除外医院

多数产品都有除外医院限制，即假如在这些地方的医院进行治疗，那医疗费保险公司不给报销。但不同保险公司的除外医院是不同的，投保前需仔细阅读投保须知，如果公司所在地的医院被除外，那就赶紧换产品。

7、伤残赔付比例

多数产品伤残等级一至十级对应的给付比例分别为意外伤害保额的100%、90%、80%、70%、60%、50%、40%、30%、20%、10%。

8、责任免除

并不是任何情况下发生的意外保险公司都会赔付的，如下图，打架斗殴、猝死、食物中毒、中暑、精神失常、醉酒期间发生的意外，保险公司是不赔的。

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