您好，年金保险领钱时间需依据保险合同条款确定，同时原银保监会也有相关规定限制过早返还。至于什么时候领钱最好，需根据个人情况来定。具体如下：
相关规定
监管规定：根据原银保监会2017年发布的134号文件规定，年金险5年内不得返还，5年后返还的金额不得超过保费的20%。
领取时间选择
早期领取（40-50岁）：适合有提前退休规划或短期资金需求的人群。不过，由于资金积累时间较短，每年领取金额相对较低。
标准退休年龄领取（55-65岁）：这是主流选择，适合普通工薪族。此时领取，既能保证一定的资金增值期，又能在退休后获得稳定收入，平衡了领取金额与增值时间。
延迟领取（70岁后）：适合长寿风险高且无迫切用钱需求的人。延迟领取可让资金在账户中更长时间增值，最终领取金额较高，但前提是需健康长寿，才能享受更多收益。
灵活领取：若年金险带有万能账户，年金返还金会进入万能账户二次增值，可按需部分领取账户价值，但部分产品在保单前五年领取可能会收取手续费。

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