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银保监会规定的年金险预定利率上限是4.025%，但这个利率可以理解为“毛利”，扣除保司的运营费用，实际利率可能是3.5%、3%，也可能是1.5%甚至低于1%。
在保险产品里，年金险的实际利率表现为内部收益率，简称IRR，IRR是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。对于保险消费者来说IRR越高意味着我们的收益越高，也可以将IRR理解为年复利。
可以以某个年金产品为例，假设为一个0岁宝宝投保，每年投入10万，连续5年，从18岁开始领取，IRR这样算：
1.打开EXCEL表格，列出现金流，前5年保险消费者是交钱，没有收钱，所以连续5年的现金流都是负10万。中间几年保险消费者不交钱，也没领钱，那么现金流为0。
18岁开始领钱，但是这个保险产品是被保人满18周岁后的首个合同生效日开始领钱，那么在第18年末被保人满18岁，实际领钱是在第19个保单年度初，所以在计算现金流时，领钱的时间要推后一年。这是IRR计算中容易出错的地方，一定要看清楚合同是什么时候领钱的。

2.可以用EXCEL公式计算
输入公式“=IRR（）”，鼠标放进（）中间，再把整一列现金流都拉进来，EXCEL会自动计算IRR，如果是0，记得调整单元格格式，设置百分比格式，按照个人喜好设置小数位数。IRR的计算重点是现金流计算，一定要搞清领钱的时间。

保险有很多的产品。适合不同需求的人群，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给您一个合理的建议，不踩坑。