您好，如果有明确的养老目标，我还是推荐专门的养老年金险，约定时间就可以按月或按年领取，只有人活着就可以一直领下去，拥有源源不断的现金流，同时也有保证领取期，即使中间发生不幸，保险公司会一次性把未领取的给付给受益人，不用担心会吃亏。

增额终身寿险适合储蓄，每年的现金价值都是固定的，如果有需要可以通过减保或退保的方式拿回来，这种产品回本稍微快一点，灵活性要好，但因为灵活性这么好，有可能到不了退休钱就给取出来花在别的地方了，没法做到专门的养老安排。即使前期这个钱可能也用不着，留到退休后使用，但是如果想减保领取，需要自个操作，每年1次或很多次，麻烦不错还容易受到限制，万一身体不能动弹，这个减保也没法操作了，只能靠子女，或许会一次性退保，这个钱子女可能就拿去花了，养老需要的钱只能找子女要了，那个时侯可想而知了！

所以如果就坚定养老的需要，直接选择55岁或60岁这样按月领取的养老年金险就行了，细水长流也不用担心钱被骗了。

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