1、最好有分红功能

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。目前，我国的商业养老保险主要有两种类型：一种是传统的固定利率养老保险，预定年利率最高可达2.5%；另一种是分红养老保险。养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

2、尽量缩短付款期限

其次，尽量缩短还款期。商业养老保险有多种支付方式。除一次性付款外，还有三年付款、五年付款、十年付款、二十年付款等常规付款方式。消费者可以根据自己的具体情况进行选择。对于商业养老保险，缴费年限越短，缴纳的总保费越少。在经济充裕的情况下，消费者应尽可能缩短缴费周期，以节省开支。但是对于手头没有大笔资金的工薪阶层来说，选择定期支付的负担会更轻一些，但也可以相应缩短支付周期，比如选择10年定期支付方式。

3、早买总比晚买好

最后，早买总比晚买好。对于商业养老保险，保险公司支付给被保险人的养老基金是按照保费复利计算的储蓄金额。因此，投保人越年轻，储蓄期越长，支付的保费也相对较少。此外，申请商业养老保险的消费者年龄应在50岁以下，否则需缴纳的保费较高。
作为退休保障的基础部分，除了社会养老保险外，如果有条件，可再买些商业保险做补充。如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。如果补充一份商业保险(20年交，55岁领取)。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。

通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。

另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。

商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。因此，选择适合自己的商业养老保险才是最好最合适的。


原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！