您好，大家按自己的需求挑选产品即可。

1、缴费多久
有分月缴、年缴的。大部分公司的产品都是按年缴，分趸交/3年/5年/10年/20年缴，也有部分产品可以选择按月缴费。教育金的缴费时间，如果手上有余钱，尽量选择年限短一样，这样到小孩上大学要用钱的时候，可以领取的金额多一些。

刚出来工作的年轻人，手头不宽裕但需要强制储蓄的话，可以选择月缴的产品，选择较长的缴费时间来缓解现在的缴费压力。老年人如果考虑养老需求，建议选择缴费期短一点，以确保能尽量每年能多领取一些养老金。

2、何时开始领钱
按照开始领钱的时间，可以分成3种：
①快返型：有些产品刚缴费完就返还一部分，然后再每两年返保额的10%-20，领取到一定年龄或终身领取；有些产品第5年/第10年开始返还，领取到一定年龄或终身领取。选择快返型年金的话，就要思考一下自己买年金的主要目的是什么，如果是为了养老，那过早返还的年金其实返回的钱没有多大意义，要慎重考虑，除非此款年金可以带上一个保底利率不错的万能账户，可以将过早返还的钱自动放入这个万能账户复利滚存。

②养老型：这类产品一般可以选择55/60/65岁开始返还，领取到一定年龄或终身，这种纯养老年金就能做到专款专用，保障自己老年时，能每月/每年有笔固定的“工资收入”，不用担心老了没钱花。

③教育型：一般固定在小孩16岁/18岁开始返还，领取至22岁/25岁/30岁，到期则合同终止，也有些产品可以选择附加万能账户或选择不返还（累积生息）。

④灵活型：这类产品虽有规定领取时间，但如果中途急需用钱，可以选择在缴费完之后的任何时间领取出一部分钱，典型的产品就是我自己入手的信泰如意享年金，我可以选择在小孩上大学的时候取出来一笔钱，也可以在她结婚的时候取出来一笔，或者留给小孩养老用。

3、钱能领多久
①定期领取型，例如保障期15年/20年/30年的教育金或定期年金，保障到80周岁/88周岁的养老金，这些产品在合同中有明确的约定到期时间，到期则本金和收益返还，合同结束。
②终身领取型，活多久领多久，越长寿收益越高，有些产品会考虑到客户万一活不久的问题，合同设置有保障领取20年的条款。

4、现金价值
现金价值指的是人寿保险单中的退保金数额。当被保险人在保险期间因故解约或退保时，保险公司需要按照规定给付退保金，或者叫做解约金。而被保险人能够领取到的退保金数额就是保单所具备的现金价值。

现金价值有如下用途：
①保单贷款：如果需要资金周转，通常可以通过保单贷款，贷出现金价值的80%，每半年还一次利息即可。
②减保领取：有些产品领取灵活，可以在需要钱的时候，把保单的一部分现金价值领取出来，无需办理退保，具体方式可阅读合同关于保额变更的相关约定。
③退保：如果需要退保，那么现金价值就是你退保能拿回来的钱。

5、内部收益率IRR
内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
IRR在不同的时间段表现不一样，按需选择即可。用作教育金，就选择领取教育金的时间段IRR高的产品；用作中长期投资，选择回本快，IRR在前期较高的产品；用作养老，选择退休领取以后IRR高的产品。

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发布于2022-1-16 12:25 北京