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计算财务自由，核心是 4%原则（即“本金 × 4% ≥ 年支出”）。反推本金公式为：本金 = 年支出 ÷ 预期年化收益率。
第一步：估算真实年支出
用当前年度总开销，乘以通胀系数（1.03^年限）调整未来需求（如当前花20万，20年后约需36万）。
第二步：确定可持续收益率（最最关键）
· 保守底线：按4%收益算（主要靠理财），本金需年支出×25倍。
· 股债组合：长期预期6%-8%，本金降至年支出×12-16倍。
· A股现实：长期年化8%-10%，但波动极大，不能线性外推。安全提款率建议压到3.5%（应对A股大回撤），本金需年支出×28倍。
第三步：动态调整
收益率每提升1%，本金需求缩减约20%。但切勿为了追求高收益去冒险，稳定现金流（如租金、分红）比高收益更可靠。
快速算账：年支出30万，按4%收益需750万本金；按6%需500万。建议按6%做目标，用股债均衡组合（股6债4）实现。你目前年支出大概是多少？我可以帮你精确测算。
发布于2026-8-20 11:36 增城
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