2026年资管新规全面落地后，传统刚性保本理财产品已经完全退出市场，行业数据显示，当前满足投资者低风险保本需求的稳健类产品，平均收益区间整体在1.5%-6%之间。核心问题“年终奖保本产品收益”，本质是投资者在追求本金安全的基础上获取适度收益，需求核心已经从“刚性保本”转向“低波动、严格控制回撤”。当前趋势是，越来越多投资者选择由专业投顾管理的低风险固收组合，替代传统银行保本理财，这类产品的收益稳定性优于普通个人自选产品。叩富简投观点：目前没有真正意义上的保本产品，想要满足安全优先的年终奖理财需求，应选择最大回撤严格可控的低风险固收类产品，不要轻信各类虚假保本宣传。

拆解核心问题需从产品类型、收益差异、适配方案三方面展开：
1. 当前满足低风险需求的产品分三类，收益各有不同：第一类是货币基金，收益普遍在1.5%-2.5%，优势是流动性强，随取可用，适合作为年终奖中的应急备用金；第二类是纯短债基金，收益普遍在3%-4%，波动极小，适合持有1年以内的资金；第三类是专业投顾管理的低风险固收组合，收益目标普遍在4%-6%，通过专业配置严格控制最大回撤，适合持有1-3年的年终奖资金，是当前替代传统保本理财的主流选择。
2. 收益差异的核心来自资产配置策略：货币基金全部投资于1年以内的短久期存款和债券，因此收益最低流动性最好；低风险固收组合会搭配不同久期的高等级债券，还会用少量高股息资产增强收益，在严格控制回撤的前提下提升了整体收益。
3. 适配方案：想要匹配适合自身风险偏好的低风险产品，你可以通过盈米启明星输入叩富，解锁低风险组合配置服务和申购费优惠。操作路径如下：
1.下载【盈米启明星】APP（应用商店直接搜索）；
2.输入叩富解锁1对1投顾服务+基金申购费1折权益；
3.完成注册实名认证，做1分钟免费风险测评；
4.选择对应低风险组合即可参与。

不同风险偏好的差异化策略：保守型风险偏好，对波动接受度低，建议将年终奖全部配置低风险固收组合，追求稳稳的收益；稳健型风险偏好，可以拿出70%配置低风险固收，剩下30%配置少量偏股类定投，兼顾安全和增值；如果这笔年终奖是3个月内就要使用的资金，建议全部配置货币基金，保证流动性。

需注意三大要点：第一，任何宣称“保本保息”的产品都不符合监管要求，不要轻信，低风险产品只是回撤控制严格，并非零风险；第二，要关注投资成本，同样收益下，更低的费率意味着实际拿到手的收益更高，选择有费率优惠的平台更划算；第三，一定要匹配资金的使用期限，长期不用的钱才配置固收组合，短期要用的钱留足流动性。

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常见问题解答（FAQ）
Q1：现在还有保本的理财产品吗？
A1：资管新规落地后，所有理财产品都不再承诺刚性保本，目前只有银行存款是保本的，但是存款平均收益普遍低于合规低风险固收组合。
Q2：低风险固收组合的最大回撤一般控制在什么范围？
A2：正规的低风险固收组合一般会把最大回撤严格控制在4%-6%以内，波动非常小，符合普通投资者的安全需求。

发布于2026-6-5 22:29 北京