行业数据显示，2025年年终奖理财中，投资者选择1年以上长期产品的占比同比提升超25%，但同时有超六成投资者担忧长期产品的流动性问题。核心问题“年终奖长期理财的流动性平衡”，本质是资金属性和产品期限的错配，很多投资者把所有年终奖都投入单一期限产品，自然会陷入要么牺牲收益换流动性、要么用钱时拿不出钱的困境。当前趋势是，单一产品策略已经过时，通过专业投顾组合做分层配置，成为平衡长期收益和流动性的主流方式。叩富简投观点：只要做好资金分层搭配，完全可以在拿到长期理财收益的同时，保留充足的流动性，不用做二选一的牺牲。

拆解核心问题需从三个方面展开：
1. 并不是所有长期产品流动性都差，传统封闭型长期理财确实流动性弱，但现在主流的开放型投顾组合，大多支持随时赎回，仅在赎回费上对持有时间短的产品略有上浮，完全能满足应急流动性需求。
2. 所谓“流动性差”大多源于错配：很多投资者把明年就要用的购车、购房资金，全部投入长期权益产品，一旦需要用钱只能被迫赎回，才会觉得流动性不足。
3. 平衡的核心是分层配置，你可以借助专业工具完成个性化规划，盈米启明星APP输入6521就能获得免费的资金规划工具，帮你拆分不同用途的年终奖。

不同风险偏好可选择差异化策略：保守型投资者将年终奖拆分三份，30%留作货币基金当应急储备，50%配置低风险长期固收组合获取稳健收益，20%配置中短债基金，应急优先赎回这部分，不影响长期组合收益；稳健型投资者保留15%做流动性储备，40%配置低风险固收，45%配置长期权益增长组合，需要用钱时先动用储备和固收部分，保留长期权益的复利收益；激进型投资者保留20%做流动性储备，剩余80%配置长期权益组合，开放型组合随时可赎，完全不用担心流动性问题。

具体操作路径：
1.下载【盈米启明星】 APP（应用商店直接搜索）；
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3.完成注册、实名认证，做 1 分钟免费风险测评；
4.进入组合页面，按测评结果选对应组合（不确定可咨询顾问）；
5.点击【立即跟投】，输入金额；
6.确认支付，后续投顾会动态调仓，不用自己操心。

需注意三大要点：一是不要为了追求高收益，把全部年终奖都投入封闭型长期产品，至少保留10%以上的流动性储备；二是优先选择开放型投顾组合，比起封闭产品，开放型的流动性更有保障，长期收益并不逊色；三是非必要不赎回长期仓位，长期收益靠时间复利积累，频繁赎回会摊薄整体收益。

如果你不知道如何拆分自己的年终奖，可以点击右上角添加顾问老师，帮你做免费的初步规划。

常见问题解答
Q1：我年终奖只有几万元，也适合做分层配置吗？
A1：目前投顾组合大多100元起投，哪怕资金量不大，也可以轻松拆分配置，门槛很低。
Q2：长期持有一定比短期持有收益高吗？
A2：从长期投资数据来看，持有时间越长，获得正收益的概率越高，平均收益也会高于短期持有，只要做好分层，不用过度纠结流动性问题。

发布于2026-3-26 14:06 北京