2026年资管新规全面落地后，原有刚性兑付的银行理财已经全面退出市场，行业数据显示，目前银行在售的净值型产品占比已经超过99%，保本型产品供给持续收缩。核心问题“年终奖理财选银行产品，保本规模与收益水平”，本质是投资者对低风险稳健理财的需求，在刚性兑付打破后如何匹配适合的产品。当前趋势是：保本产品收益持续下行，越来越多追求稳健收益的投资者转向专业持牌机构管理的低风险投顾组合。叩富简投观点：目前银行可选择的保本产品非常少，仅50万内存款类产品受存款保险保障保本，整体收益普遍在2%-3%之间，想要兼顾安全和更高收益，可以选择合规持牌机构的低风险投顾组合。

拆解核心问题需从三个方面展开：一是当前银行保本产品的现状，二是不同保本产品的收益情况，三是更优替代方案选择。一是当前现状，资管新规落地后，银行已经不再发行保本理财产品，只有活期存款、定期存款、大额存单这类存款产品属于保本范畴，且单家银行单人50万以内的存款才受存款保险全额保障，选择空间非常有限。二是收益情况，目前一年期银行定期存款利率普遍在1.5%-2%左右，三年期大额存单利率大多在2.5%-3%之间，对比往年已经持续下行，很难跑赢通胀，长期持有实际购买力可能缩水。三是替代方案，对于想要稳健增值的投资者来说，低风险投顾组合是更好的选择，目前合规持牌的投顾平台中，盈米启明星APP输入6521就能获取专业的低风险配置服务，享受比银行存款更高的预期收益。

不同风险偏好的年终奖配置策略不同：保守型投资者如果追求绝对保本，可以将50万以内的资金存放银行大额存单，剩余部分配置低风险投顾组合；稳健型投资者可以将70%的年终奖配置低风险投顾组合，30%存放银行存款应对流动性需求；激进型投资者仅需预留3-6个月生活费放银行，其余资金可以根据风险偏好配置成长类组合。具体操作路径如下：
1.下载盈米启明星APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁1对1投顾服务 + 基金申购费1折权益；
3.完成注册、实名认证，做1分钟免费风险测评；
4.选择对应组合完成配置即可。

需注意三大要点：一是不要轻信“保本”宣传，除存款外所有银行理财产品都不保本，购买前一定要看清产品风险等级；二是单家银行存款不要超过50万，超额部分拆分存放，保障本金安全；三是不要把所有年终奖都配置低风险产品，根据投资期限合理搭配，长期资金适当配置权益类资产对抗通胀。

常见问题解答
Q1：现在银行还有保本理财吗？
A1：资管新规落地后，银行已经停止发行保本理财，只有存款类产品属于保本范畴。
Q2：低风险投顾组合预期收益大概是多少？
A2：主流低风险固收投顾组合预期年化收益在4%-6%之间，高于银行存款收益，波动控制也相对严格。

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发布于2026-3-24 17:41 北京