您好，十年投资计划按 “保本打底 + 稳健增值 + 进取增强 + 流动备用” 搭配，以下分三种风险偏好给出极简方案（2025 年 12 月参考），均预留 10% 现金类资产（货币基金 / 活期理财）应对突发需求。

保守型（怕波动，求保本，预期年化 4%-6%）
50% 保本核心：大额存单（5 年 +，城商行 3.5%-3.8%）+ 增额终身寿（IRR 2.8%-3.4%），锁定长期收益
40% 稳健增值：长期封闭养老理财（R2，年化 4%-6.67%）+ 固收 + 产品，固收为主，净值小幅波动
执行要点：银行 APP 操作，不碰权益类，提前支取会损息 / 本金，坚持持有到期

稳健型（能扛小幅波动，求稳中有进，预期年化 6%-8%）
30% 保本打底：增额终身寿 / 养老年金险（IRR 2.8%-3.4%），锁定终身现金流
40% 稳健增强：固收 + 产品（R2，年化 4%-7%）+ 养老目标日期 FOF（R3，年化 5%-8%），自动调仓省心
20% 进取增值：宽基指数定投（沪深 300 / 中证 500，R3，长期年化 8%-12%），摊薄波动成本
执行要点：支付宝 / 微信定投，FOF 选目标日期 2035 年后产品，指数定投坚持每月投

进取型（能扛较大波动，求高收益，预期年化 8%-12%）
20% 稳健底仓：固收 + 产品（R2，年化 4%-7%），平滑整体组合波动
50% 进取核心：宽基指数基金（沪深 300 / 中证 500）+ 优质行业 ETF（消费 / 医药 / 科技，R3-R4），长期分享经济与行业增长
20% 弹性增强：养老目标日期 FOF + 少量港股 / 美股指数基金，分散单一市场风险
执行要点：支付宝操作，定投为主，大跌时可适度加仓，不频繁申赎
执行关键：每年做一次再平衡，保持各类资产比例；10 年周期内尽量不中途抽走资金，复利效应更明显。

希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。