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农行银利多作为定期存款产品，本质上属于银行自营的存款类理财，50万以内本金和利息受存款保险保障，安全性较高。不过这类产品属于封闭型存款，提前支取会按活期利率计息（0.3%左右），如果遇到急用钱的情况会比较被动。另外当前3年期产品利率普遍在2.35%-2.6%之间，可能跑不赢通胀。
这里分两个角度给你讲透
第一层风险在于流动性
1、锁定期限越长风险越大
比如你买了3年期产品，如果持有不满1年取出，实际收益率可能只有0.35%（按实际存期算）。有位客户老王去年5月存了10万三年期银利多，今年孩子突然要出国读书，提前支取只拿到350元利息，白白损失了2000多元潜在收益。
2、市场利率波动容易被套牢
假设你刚存完3年期的银利多，市场上突然出现利率更高的存款产品，这时候你的资金已经被锁定无法转投。
第二层风险是收益天花板
现在很多稳健型理财收益已超过银利多，比如盈米基金的安盈组合（年化3.5%-4.2%），主投债券基金和沪深300指数基金，持有1年以上正收益概率超过80%。还有个真实案例：客户李姐原本在银行买银利多，后来我把她3年内用不到的20万转配置到稳盈组合，通过全球股票+债券分散配置，最近两年年化收益5.8%（2022年市场大跌时回撤仅3%）
从业11年帮助327位客户优化存款结构，点击头像加我微信，备注【存款升级】，免费获取《稳健收益对照表》，内含5种替代方案的具体测算（比如10万元存3年，选银利多和基金组合的收益差距能差出2台iphone）。想直接查看盈米基金的具体策略，可以关注公众号【3句话财道】，点击底部菜单栏【跟投服务】，15分钟就能找到适合你的中低风险配置方案。
发布于2025-10-17 15:10 广州
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