您好，年金险主要可以分为：①纯年金险②储蓄型年金
这两种产品可以一直领钱，但钱的来源不一样，先说储蓄型年金。
1、储蓄型年金
储蓄型年金之所以可以一直领钱，道理很简单叫做“永续复利”。
我们购买一份储蓄型年金险，可以理解为：我们把一笔钱交给保险公司进行打理，保险公司会替我们赚取收益。
保险公司作为运营者，收取一定的费用，然后把剩余部分，存进保单，这部分的钱被叫做现金价值，相当于我们保单里存的钱，可以随时取出来。

保费-费用=现金价值现金价值则会按照保单的预定利率产生收益。

只要我们领取的钱没有超过产生的利息，我们的本金（现金价值）就会源源不断地产生利息（领取金额）供我们进行领取。

想领钱就可以领到天荒地老，不想领了也可以一次性把自己本金取出来。

简单形容就是下面这个样子：30岁开始，每年存十万，存10年。60岁开始每年领10万，领一辈子。
可以看到储蓄型年金的优点是很明显的很灵活。

在储蓄型年金里，我们所交的保费被扣除了一定的运营费用后，就以现金价值的方式存起来，需要用的时候可以退保退出来，不会出现的资金被长期锁在保险里面的情况。

储蓄型年金的缺点的也是因此而起——领取金额少，收益不会超过预定的利率。

储蓄型年金之所以能够一直领钱靠的是“永续复利”。
只要领的钱不超过本金（现金价值）产生的收益，我们能在领钱的同时保证自己存起来的钱会越来越多。

如果领取的钱过多，领取的金额就会超过收益，本金来不及生出利息就会被我们领光，年金的持续领取也就成了无稽之谈。

与此同时，由于本金产生的收益，会根据预定的利率产生，所以储蓄型年金的收益率不会超过预定的利率。

2、纯年金

说完储蓄型的年金，我们再来说说纯年金。储蓄型年金可以看成存钱给保险公司并拿利息。
而纯年金可以看成买一份“期权”——花100万，买了60岁之后每年领取15万的权利。
这样的缺点很明显——钱被锁死在保单内，只能一年一年的领钱，而不能一次性取出来，资金的流动性几乎没有。
30岁开始，每年存十万，存10年。60岁开始，每年领15万，领一辈子。

如果领一年就去世，那就只领取了15万，比起本金100万，亏了。
如果领到67岁，就能领取105万，不亏。
如果领到100岁去世，就能领取600万，赚翻。

优点——即纯年金的领取金额并不会受限于现金价值产生的收益，所以可以领的钱很多，长期收益率会超过预定利率。
预定利率为4.025%的产品，30岁开始，每年存10万，存10年，60岁开始领取。

储蓄型年金为了保证“永续复利”，每年只能够领取10万。纯年金并不需要考虑本金，利息等，能领取15万。很显然，纯年金的领取金额会更高。

这么高的领取金额，只要我们一直领，收益率会越来越高，长期收益率完全可以超过预定利率。
所以说，纯年金是一种反人类的产品，它就像我们跟保险公司签订了一个对赌协议，赌自己能活多久。活的时间越长，越赚，活的时间越短，越亏。

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发布于2021-5-18 11:14 北京

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发布于2021-5-18 09:55 成都