理财产品按风险收益特征，主要分为三大类：活钱管理、稳健增值、长期投资。活钱适合随时要用的资金（如3个月内备用金），稳健型适合半年到3年不用的钱，长期投资适合3年以上不需要动用的资金。合理分配这三类产品，才能既保住本金又能增值。

活钱管理就选这3种
1、货币基金最适合日常备用金。类似货币三佳组合这类产品，每月自动从600多只货币基金中优选收益前10%的品种，年化收益保持在1.6%-1.8%，节假日也有收益。上周有客户把10万装修尾款暂时放进去，一个月赚了150块早餐钱。
2、银行活期理财作为补充。虽然现在多数收益率在1.5%左右，但胜在可实时赎回。需要注意部分银行理财有手续费，实际收益可能略低于宣传数值。
3、国债逆回购作为机动选择。月末、季末等资金紧张时，1天期产品收益率可能冲到3%以上，最近端午节前某客户做了3天期逆回购，收益率比平时翻倍。

稳健增值看这2种组合
1、安盈组合适合求稳的人。主要配置债券基金和少量指数基金，波动比纯股票产品小60%，去年股债双杀时最大回撤仅2.3%。有个60岁阿姨把50万养老钱分3个月买入，现在每月能取3000元当零花钱。
2、银行固收+理财产品需要特别注意。现在很多产品实际是混合型理财，可能含有10%-20%权益类资产，购买前要仔细看说明书。有个客户原本想买R2级理财，结果误买了R3级，遇到净值波动差点割肉，后来转投安盈组合才稳住心态。

长期投资首选这3大工具
1、U定投是最简单的开始方式。系统每月自动扣款投资沪深300、中证500等指数，高位少买低位多买。今年有位程序员每月定投3000元，半年经历15%波动仍保持仓位，近期已经浮盈6%。
2、稳盈组合适合全球配置。同时持有A股、港股、美股龙头和国债，去年A股下跌时美股部分贡献了正收益，客户老张100万本金只回撤4%，比他自己炒股少亏12万。
3、股票投资需要专业指导。新手容易追涨杀跌，最近有位客户听消息满仓半导体，亏损20%后找到我做诊断，调整成科技主题基金+稳盈组合配置，3个月就扳回一半损失。

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