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工行的3年期大额存款目前利率水平在国有大行中相对稳定，不过具体利率需要根据办理时点来确定。根据近期情况，大额存单的参考利率多在2.6%-2.8%之间，不过有些情况下会阶段性发行较高利率产品。建议重点考虑三点：是否持有到期、有没有提前支取需求、这笔钱的最终用途是什么。毕竟20万的金额值得做更灵活的规划。
这里给两类思路供参考：
1. 单纯存定期的情况：工行3年大额存单门槛20万起步，每月发放额度有限，像去年帮一位服装店主抢到过2.8%利率的额度，用手机银行操作更方便。但要注意提前支取会损失利息，所以要用绝对不动的钱来存。
2. 能承受点波动的方案：对于三年后可能用到的钱，可以拆分成活期稳健+中长期增值两部分。比如15万放日富一日的债基组合，分散投资10只优质纯债基金，目前历史年化能到3.8%-4.5%；剩下5万用货币三佳打理，需要用钱时随时赎回，比活期利息高近十倍。
从业10年来处理过很多类似的存款转理财案例，上个月刚帮一位私企会计做了套方案：原本全部存大额存单的20万资金，拆分出12万配置日富一日债基组合，用8万保持流动性放在货币三佳里，现在整体收益比纯存款每年多赚5000多块。如果你需要具体测算工具和产品筛选指导，点击我的头像加微信，发送“存款方案”可以领专属于你的配置礼包。觉得这个思路对你有帮助的话记得点个赞，后续问题可以具体聊。
发布于2025-9-23 17:52 广州
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