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大额存单作为银行存款产品，整体安全性很高，不过还是有几点需要注意。它本质上属于存款，受到存款保险制度保护，单家银行50万以内的本息全额兑付。但如果是50万以上的部分，或者遇到提前支取的情况，可能就有损失风险了。我上周刚帮一位客户重新配置了300万存款，既保证了安全性又兼顾了收益。
具体来说有3个核心点需要注意：
1. 本金安全边界要守住：50万是条安全线，如果是300万存款，至少要分散到6家不同银行。之前有家城商行出问题，客户存的200万超额部分等了2年才分批兑付，这就是过度集中带来的隐患。
2. 流动性风险最容易被忽略：去年有位创业者提前支取500万三年期存单，原本4%的利率，结果按活期0.25%算，直接亏了58万利息，企业差点断流。我给他补做了阶梯存单，把资金分成1年、2年、3年期三部分滚动起来。
3. 利率倒挂要警惕：今年5月有客户在某股份行买了5年期3%的存单，结果两个月后同类产品利率涨到3.3%，相当于每年少赚1.5万。我们帮这类客户组合了货币三佳（活期3%）+日富一日债基（年化4.5%）的产品，收益反而更高。
从业第10年处理过太多类似情况，现在点我头像加微信，送你【存单配置避坑指南+理财替代方案】，教你怎么用三步检查法守住本金安全。觉得这条提醒有用的话欢迎点赞，随时可以帮你做份专属的存单+理财组合方案。
发布于2025-9-13 20:14 广州
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