对于您的重疾险健康告知需求，我建议您务必如实告知。内地一些重疾险产品在健康告知方面较为严格，稍有隐瞒后续理赔可能会出现问题。而香港重疾险在这方面会更具灵活性和人性化。香港重疾险会综合评估被保险人的健康状况，即便有一些小的健康问题，也有可能以合理的条件承保。

在理财储蓄方面，香港重疾险除了提供保障，部分产品还有一定的储蓄功能，在保障健康的同时实现资金的增值。

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发布于2025-9-8 03:02 北京

重疾险健康告知是投保的关键环节，需遵循如实申报、精准解读、策略应对的原则，以下是详细说明：

一、健康告知的核心原则

• 有限告知：仅需回答保险公司询问的问题，未询问的健康状况无需主动申报。例如，若健康告知未问及“鼻炎”，即使有鼻炎病史也无需说明。

• 如实申报：对询问的问题需如实回答，包括疾病史、手术史、体检异常、家族病史等。如隐瞒高血压病史投保，后续因高血压引发的重疾（如脑中风）可能被拒赔。

二、常见健康告知问询点及应对
问询类型 具体内容 应对策略
疾病史 是否患有癌症、高血压、糖尿病、心脏病、肝炎等疾病？ 提供病历、检查报告，明确疾病类型和治疗情况，若已痊愈且满足产品“痊愈满X年”要求，可正常投保。
手术史 是否接受过手术（如胆囊切除、甲状腺手术）？ 说明手术原因、时间、恢复情况，多数良性手术（如阑尾炎手术）不影响投保。
体检异常 近1-2年体检是否有异常（如结节、脂肪肝、HPV阳性）？ 提供详细体检报告，若结节为良性且大小＜5mm，部分重疾险可标体承保；若异常较严重，可能被除外、加费或拒保。
家族病史 父母是否患有癌症、遗传性疾病（如遗传性心脏病）？ 仅需申报重疾险明确询问的家族病史，如未询问则无需申报；若家族病史明确，部分产品可能加费承保。

三、健康异常的投保策略

• 智能核保：若健康告知不通过，可选择支持智能核保的重疾险（如达尔文7号、超级玛丽8号），在线回答疾病细节（如结节的大小、分级），即时获得核保结论（标体、除外、加费）。

• 人工核保：若智能核保无结果，可提交病历、检查报告进行人工核保，保险公司会根据资料评估风险，给出承保结论。

• 选择宽松产品：优先选择健康告知宽松的重疾险，如对“结节”“乙肝小三阳”问询较宽松的产品（如昆仑健康保普惠多倍版）。

四、常见误区与风险提示

• 误区1：“健康告知随便填，反正保险公司查不到”—— 保险公司可通过医保记录、体检机构、医院病历等渠道核查，隐瞒告知会导致理赔拒付、保费损失。

• 误区2：“身体小毛病不用申报”—— 如隐瞒甲状腺结节投保，后续确诊甲状腺癌可能被拒赔，因结节属于甲状腺癌的风险因素。

• 误区3：“所有重疾险健康告知都一样”—— 不同产品健康告知差异大，如A产品询问“近1年体检异常”，B产品询问“近2年体检异常”，可选择问询更宽松的产品投保。

综上，重疾险健康告知需仔细阅读、如实申报，结合自身健康状况选择核保宽松的产品，利用智能核保、人工核保工具应对健康异常，避免因告知不实引发理赔纠纷。若对健康告知存疑，可咨询保险经纪人或保险公司客服，确保投保流程合规、保障权益有效。

发布于2025-9-8 21:53 苏州