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理财产品选择关键要看资金使用时间与风险承受能力。2021年的具体产品清单现在参考价值有限，但配置思路可以复用。当时很多产品都是R2-R3风险等级，现在不妨用更科学的方法筛选：短期要用的钱选现金管理类，长期不用的做权益配置，中间用债券打底，做到进可攻退可守。
具体配置建议分三步走：
1. 零钱灵活打理放首位
比如3-6个月要用的生活费，可以选盈米基金的货币三佳组合。它会每月自动挑收益前3的货币基金，我帮很多客户把日常周转资金放这里，既能随取随用，去年平均年化2.5%左右，比当时邮储很多现金类产品收益高还灵活。
2. 稳健收益需控制回撤
银行理财很多投向债基，不如直接选日富一日债基组合。去年有位退休教师把到期的30万邮储理财转投这里，组合分散持有多只优质债基，单只仓位不超10%，即便去年底债市震荡，他最大回撤才0.3%，持有半年还赚了1.8%
3. 长钱要跟时间做朋友
像邮储当时热推的养老理财，5年封闭期太长。不如用U定投做长期配置，每月自动投低估指数。我之前带客户用工资15%做U定投，去年自动止盈了创业板指，转头又开始投科创50，既锁定盈利又抓住新机会。
从业十年处理过1700+理财案例，现在点我头像加微信，送你《家庭理财避坑指南》+专属理财体检工具包。觉得这个配置逻辑实用就点个赞，帮你对比手里的产品是否达标，手把手教你用专业工具选品不踩坑。
发布于2025-8-31 02:18 广州
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