对于购买重疾险，确实是年龄越小越好。从理财储蓄角度来看，年轻时身体状况好，更容易通过核保，且保费相对较低。以内地一些重疾险为例，随着年龄增长，保费会大幅增加，同时还可能因为身体出现一些小毛病而被加费、除外甚至拒保。而香港重疾险在费率和保障范围上有一定优势，对于年轻群体而言，同样的保额，香港重疾险保费可能更划算。

在年轻时购买重疾险，相当于用较少的资金提前为未来可能面临的重大疾病风险做好保障，避免未来因身体变差而难以获得足够保障。而且，香港重疾险除了提供基本的重疾保障外，还有可能在后期提供一定的分红收益，实现资产的稳健增值。

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发布于2025-8-27 21:32 北京

重疾险确实年龄越小买越有优势，从保费成本、健康核保、保障时长、风险概率四个维度，详细说清楚为啥“越小买越好”：

一、保费成本：年龄越小，保费越便宜

重疾险保费和年龄直接挂钩，年龄越小，保费越低，而且是“终身差距”。

• 举个例子：30万保额的重疾险，0岁宝宝年交保费可能只要几百元（比如500 - 800元 ），交20年；30岁成年人买，年交保费可能要3000 - 5000元，交20年。

• 原因：保险公司按“风险发生率”定价，小朋友患重疾概率比成年人低，所以保费更便宜。早买能锁定“低价”，长期来看，总保费能省好几万。

二、健康核保：年龄越小，健康问题越少

买重疾险要过“健康告知”，年龄越小，身体越健康，核保更容易通过。

• 成年人常见问题：30岁+的人，可能有结节（甲状腺结节、肺结节 ）、高血压、脂肪肝等，买重疾险时，这些问题可能被“除外责任”（比如不保甲状腺癌 ）、加费、甚至拒保。

• 小朋友的优势：0 - 10岁的孩子，很少有复杂健康问题，基本能“标准体承保”，顺利拿到全额保障。等年龄大了，有健康异常再买，很可能被保险公司挑毛病，保障不完整。

三、保障时长：年龄越小，保障时间越长

重疾险保“终身”或“长期”（比如保到70岁、80岁 ），买得越早，保障时间越久。

• 极端情况：0岁买保终身，能保100年（假设活到100岁 ）；30岁买保终身，只能保70年。早买能更早覆盖“重疾风险”，尤其是癌症、心脑血管疾病这类“越老越高发”的重疾，年轻时买，能在高风险年龄段（40岁+ ）获得充足保障。

• 实际意义：重疾的高发年龄是40 - 70岁，早买能让“重疾高发期”被完整覆盖，避免年龄大了想买却买不了，或者保障没覆盖到关键阶段。

四、风险概率：年龄越小，越需要提前对冲风险

很多人觉得“小朋友得重疾概率低，不用急着买”，但事实是——

• 儿童高发重疾：白血病、重症手足口病、严重哮喘等，都是儿童阶段的高发重疾，治疗费用高（比如白血病，治疗费用30 - 100万 ）。早买重疾险，能在孩子生病时，立刻拿到几十万理赔金，解决医疗费问题。

• 家庭责任角度：孩子生病，父母要停工照顾，收入中断，重疾险的理赔金还能弥补“收入损失”，让家庭生活不受太大影响。如果等孩子大了再买，万一在未成年阶段生病，就没保障兜底，家庭经济压力会骤增。

五、总结：年龄越小买重疾险，优势碾压
维度 0岁买重疾险 30岁买重疾险
保费成本 年交几百元，总保费低 年交几千元，总保费高
健康核保 健康问题少，标准体承保 可能有结节、三高，被除外/拒保
保障时长 保终身，覆盖100年+ 保终身，覆盖70年+
风险应对 覆盖儿童高发重疾，对冲家庭经济风险 错过儿童高发期，成年后健康异常难投保

所以，重疾险确实年龄越小买越好，建议有条件的家庭，孩子一出生（满28天 ）就配置重疾险，用最低成本、最宽松核保，锁定最长时间、最完整的保障。成年人更要抓紧，别等年龄大了、健康差了，想买都买不了！

发布于2025-8-28 08:37 苏州