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从分散配置角度看，2025年适合长期持有的理财产品主要分三类：像国债、年金保险这类"压舱石"能锁定长期收益；权益类产品中，科创50这类指数基金能抓成长红利；再配上"日富一日"这类债券基金做安全垫，组合起来更稳健。最近帮客户老张做的养老账户配置，就是通过年金锁定基础收益+科创50定投+债券仓位动态平衡，三年账户波动率降低了40%。
重点说说三类产品的适用人群：
1、求稳型首选组合：国债（保本保息）+日富一日（优选债基）。前者是国家信用背书，后者通过分散持有多只高收益债基来降低风险。我一位教师客户用这个组合打底，每年4%左右的收益雷打不动，需要用钱时T+1就能赎回。
2、能接受波动的试试"金字塔策略"：底层用货币三佳存放活钱（年化2.5%左右），中间层配置指数增强基金，顶层用U定投做行业轮动。年初有位客户按这个模型配置，在AI板块回调时自动补仓，这波反弹赚了23%。
3、特殊工具别错过：比如可转债基金进可攻退可守，特别是现在市场处于低位时，优质可转债下有保底上不封顶，近期帮几位客户配置的某只可转债组合，三个月就跑赢纯债基金5个点。
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发布于2025-8-18 16:26 广州
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