未来银行存款利率可能还会有小幅下降空间。现在市场整体利率环境偏宽松，银行揽储成本在调整，长期存款利率大概率延续缓慢下行趋势。2025年存三年期和买国债各有优势，国债利率通常比同期限存款稍高，但存款提前支取有活期利息，国债变现可能受市场波动影响。

存款利率与国债的对比要点
1、存款利率趋势：近几年市场利率整体走低，银行长期存款利率跟着调整，2025年可能继续小幅下调；
2、国债的优势：三年期国债利率一般比银行三年定存高0.2%-0.3%，且利息按年支付，急需用钱时能通过二级市场卖出，流动性比定期存款好；
3、选择建议：如果资金确定三年不用，买国债收益更稳；如果可能提前用，存定期更灵活，避免国债卖出折价损失

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发布于2025-7-3 09:45 重庆

在宏观经济稳增长的大背景下，未来银行存款利率大概率会继续下降，主要基于以下原因：
1. 货币政策导向：央行将继续实施适度宽松货币政策，通过降低存款利率，可以降低企业融资成本，激发市场活力，推动经济复苏。自 2025 年以来，存款利率已进行多次调整 ，如5月我国存款利率格局迎来重大调整，国有六大行率先下调存款利率，之后股份行、城商行等纷纷跟进 。

2. 银行净息差因素：当前银行净息差持续探底，2024 年上市银行平均净息差已连续五年下降 。为保障银行体系的稳健运行、维持合理的净息差水平，存款利率有下行的需要。

从收益、安全性和流动性综合来看，2025年买国债在多数情况下比银行存三年期定期更具优势：
1. 收益对比：6 月发售的 3 年期储蓄国债票面年利率为 1.63% ，经过 5 月新一轮存款利率下调后，六大行 3 年期挂牌定存利率降至 1.25%，国债利率更高。不过部分地方性中小银行的 3 年期存款利率可能会高于国债利率 ，如某农商行三年期定存利率可达 2.9%。

2. 安全性对比：国债由国家信用背书，安全性极高；银行存款有存款保险制度保障，同一存款人在同一家银行 50 万元以内的存款本金和利息可得到偿付。

3. 流动性对比：银行定期存款提前支取部分按照活期存款计息；电子式储蓄国债从发行首日开始计算，持有不满 6 个月提前兑取不计付利息，满 6 个月不满 24 个月按发行利率计息并扣除 180 天利息，满 24 个月不满 36 个月按发行利率计息并扣除 90 天利息，相比之下国债计息方式更灵活 。
不过，如果个人资金量较小，且对资金灵活性要求非常高，更习惯在银行办理业务，那么选择银行三年期定期存款也是可以的。但对于追求保本的稳健型投资者来说，通常国债更具备吸引力。

发布于2025-7-4 10:13 杭州