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您好！针对650万资金通过保险实现家族财富传承，需综合运用法律架构、税务规划及跨境工具。以下是国内与香港储蓄保险的深度配置方案，具体产品您可以右上角加微信领取：
一、配置核心逻辑
法律确权优先
投保人掌控保单所有权，避免遗产继承纠纷（如父母作为投保人，子女为被保险人）。
香港保单可附加「不可撤销受益人」条款，防止后代婚姻变动分割资产。
跨代分配设计
内地增额寿险对接保险金信托，约定第三代教育金、创业金领取条件。
香港多元货币保单实现美元资产定向传承，规避汇率波动风险。
税务防火墙构建
内地身故保险金免征个人所得税，香港保单无遗产税且可通过信托延迟税务申报
二、内地核心工具：锁定长期复利+债务隔离
1. 增额终身寿险（300万-350万）
架构设计：
父母作为投保人，子女为被保险人，孙辈设为第二投保人。
分5年缴费（年缴60-70万），第7年现金价值超本金。
传承效果：
30年后保单现价可达约1000万，子女或孙辈通过减保领取教育金、婚嫁金，剩余资产免税传承。
2. 年金险+保险金信托（150万-200万）
趸交150万，父母60岁起每年领取18万至终身，对接信托条款：
孙辈出生后每月发放1万元养育金；
子女创业可申请一次性支取50万；
剩余资金80岁后捐赠至家族基金会。
三、香港进阶工具：美元资产+多代传承
1. 多元货币储蓄计划（150万-200万）
推荐产品：友邦盈御多元、保诚隽富（预期年化收益6-7%）。
操作要点：
分5年缴费（每年30-40万人民币购汇），支持人民币/美元/港元灵活转换。
设置「三明治架构」：祖辈为投保人，父辈为被保险人，孙辈为受益人。
收益测算：
200万投入25年预期价值约750万，可分批转换为美元供海外留学或置业。
2. 万用寿险杠杆（50万-100万）
推荐产品：安盛寰宇万用寿险（保额杠杆1:5）。
投保50万美元，即时生成250万美元身故保障。
配置效果示例
内地部分（500万）：
增额寿350万：30年后现价≈1050万，免税传承至第三代。
年金+信托150万：父母月领1.5万+孙辈定向教育金。
香港部分（150万）：
多元货币计划150万：25年预期价值≈560万，覆盖子女海外教育及资产全球化布局。
总资产传承规模：30年后超1600万，实现三代人生活保障与价值观延续。
定制化工具包
如需《跨境保险架构设计手册》或获取香港保单合规换汇路径，可右上角添加微信，备注“家族传承”，免费领取：
发布于2025-4-16 12:45 北京
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